авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ  БИБЛИОТЕКА

АВТОРЕФЕРАТЫ КАНДИДАТСКИХ, ДОКТОРСКИХ ДИССЕРТАЦИЙ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


ЛЕКЦИЯ № 1. Страховое право в системе права

Российской Федерации

1. Понятие страхового права, его место в системе

российского права

В настоящее время российское страховое

право является

наиболее активно развивающейся составной частью всей си

стемы российского права. В то же время вопрос, связанный

с местом страхового права в системе права России попрежне

му является актуальным и служит предметом оживленных

дискуссий среди ученых правоведов. Однако в данный мо

мент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законода тельной власти, так и органы исполнительной власти, ссыла ясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме.

Подход к изучению системы права, к анализу способов сис темного воздействия на общественные отноше ния подразу мевает единое научно обоснованное представление о систе мах вообще и системах права в частности.

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм»1. Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые ин ституты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь по зволит видеть не только статистику структуры, но и ее дина мику. Выявление закономерностей в структуре права 1Теория государства и права: Учебник / Отв. ред. В. М. Корельский, В. Д. Перевалов. Екатеринбург, 1996. С. 316—317.

и их дальнейшее использование способствует правиль ному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

С. С. Алексеев2 в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, кото рые как целостные образования наслаиваются над главной.

Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках од ной главной структуры.

Юридическая норма является первоначальным звеном всей системы права и обладает относительной самостоятель ностью. Норма права — это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц, установленное государ ством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Ссылаясь на это понятие, норму страхового права можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем и страховщиком для достижения основной цели страхового договора. Главные черты нормы страхового права:

1) выражают существенные для установления и реализа ции, изменения и прекращения страховых правоотноше ний государственно властные предписания, которые опре деляют правомерное поведение субъектов этих отно шений;

2) отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъек тами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;

2Алексеев С. С. Об отраслях права // Советское государство и право. 1973.

№ 3. С. 29.

3) обладают общеобязательным характером, т. е. обязатель ны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.

Таким образом, можно дать более широкое определение норме страхового права и сказать, что это общеобязательное для субъектов страховых отношений, формализованное госу дарственно властное предписание, представляющее опреде ление того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоста вления им соответствующих прав и возложения на них опре деленных обязанностей.

В свою очередь, «институт права — это обособленная сово купность юридических норм, призванных регулировать в рам ках предмета данной отрасли права определенные, обладаю щие относительной самостоятельностью общественные отношения»3. Но, при рассмотрении данного вопроса на практике, возникают определенные сложности с тем, какую именно совокупность правовых норм можно признать право вым институтом. В современной правовой литературе нет определенных количественных параметров.Поэтому очень ча сто ученые и практикующие юристы неверно трактуют термин «правовой институт» и применяют его к любому правовому явлению или событию.

Так, в гражданском праве существует масса правовых ин ститутов, среди которых, например, общая часть, право соб ственности, обязательственное право, наследственное право и др. Но с другой стороны, в правовой литературе ин ститутами права признаются и отдельные виды гражданско правовых договоров, таких как, например, договор купли продажи, мены, подряда, страхования и др.

Возникает спорная ситуация, так как термин «институт гражданского права» включает в себя и обязательственное 3Якушев В. С. О понятии правового института // Правоведение. 1970.

№ 6. С. 67.

право, и договорное право, и непосредственно договор страхования.

Поэтому очень часто при формировании отдельных эл ементов системы права немалую роль играет субъективный фактор.

Если же в отдельную группу правовых норм входят еще и правила о праве собственности, юридических лицах, граждан ско правовых договорах, то положение с категорией «правовой институт» усугубляется еще больше. Здесь уже нельзя увидеть однородных правоотношений, поэтому сомнительно говорить о надлежащем использовании термина «институт права».

Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая дол жна регулировать разнородные отношения внутри обще ства. В сферу правового регулирования вовлечены некото рые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, админи стративного. Таким образом, можно сказать, что страховое право — это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права.

Оно (право) является составной частью предпринима тельского права.

«Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права»4. Основы публичного права заметно выявляются в области обязательного страхова ния, а также при государственной регистрации и лицензиро вании деятельности страховых организаций, государствен ного надзора за страховой деятельностью.

В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида:

частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного — еди 4Белых В. С., Скуратовский М. И. Гражданский кодекс и банковское законодательство // Хозяйство и право. 1997. № 4. С. 62—63.

ничных предпринимателей, акционерные страховые обще ства, общества взаимного страхования5.

Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или по дотрасли права, так как страховые правоотношения регулиру ются нормами различных отраслей права, среди которых глав ное место занимают нормы гражданского права.

Но при этом нельзя считать всю совокупность правовых норм, регулирующих страховое право, частью гражданского или торгового права6.

Таким образом, можно отметить, что В. И. Серебровский рассматривает страховое право как комплексную дисциплину.

С другой стороны, многие ученые подвергают критике существование комплексных отраслей права. Так, Р. О. Халфина считает, что «попытки конструирования бесчисленных новых “отраслей права” ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регули рования, к ослаблению связей внутри системы права» 7. Об ращаясь к истории страхового права, можно отметить, что в советский период, а именно в 1919—1920 е гг., проблем ные стороны страхового права были изучены Е. Меном8.

Он считал, что нормы права, регулирующие различные отрасли права, которые регулируют соответствующие отноше ния в сфере страхового права, не вписываются ни в одну из отраслей публичного или частного права.

По словам Е. Мена, эта совокупность правовых норм, регу лирующих страховую деятельность, должна быть выделена в качестве самостоятельной отрасли.

5Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2 е испр. М.: Статут, 2003. С. 300—301.

6Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2 е испр. М.: Статут, 2003. С. 300—301.

7Халина Р. О. Система советского права и перспективы ее развития // Советское государство и право. 1982. № 8. С. 63.

8Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. № 7. С. 9—10.

В то же время спорным остается вопрос, какие нор мативные образования следует относить к комплекс ным отраслям права. Описание признаков комплекс ных отраслей дает Ю. К.Толстой9:

1) основные отрасли обладают предметным единством, комплексные — нет;

2) основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права;

3) основные отрасли имеют специфический метод право вого регулирования общественных отношений, комплекс ные отрасли такого метода не имеют.

О. А. Красавчиков, подвергая критике теорию комплекс ных отраслей Ю. К. Толстого, считает, что ученый необосно ванно употребляет термин «отрасль» по отношению к явле нию, которое таковым не является10.

Действительно, неправильное понимание и отношение к термину «отрасль» создает некую иллюзию, что хотя ком плексная отрасль права и не является самостоятельной, но тем не менее это отрасль.

Отрицание существования страхования как комплекс ной отрасли поддерживает В. Н. Яковлев11. Он полагает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отдельной отраслью страхового права, даже с эпитетом «комплексная», так как не имеет свойства само стоятельности, присущего отраслям. Он считает, что стра хование — это даже не комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой проч ной общности, а комплексный институт страхового законо дательства, совокупность правовых норм12.

9Толстой Ю. К. О теоретических основах кодификации гражданского законодательства // Правоведение. 1957. № 1. С. 45.

10Хозяйственное право / Отв. ред. В. П. Грибанов, О. А. Красавчиков. М., 1977. С. 21.

11Яковлев В. Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве.

Кишинев, 1973. С. 152—157.

12Советское гражданское право: Учебник / Под ред. О. А. Красавчикова.

М., 1985. С. 267.

Также в правовой литературе высказывались мнения о том, что страхование следует рассматривать как гражданско право вой институт. О. А. Красавчиков пишет, что «…страхование — это гражданско правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные не иму щественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда»13.

И все же для того, чтобы определить место страхового пра ва в российской системе права, необходимо проанализировать вид нормативных правовых актов, которые содержат нормы страхового права. Следует отметить, что источники страхово го права крайне разнородны. Как можно увидеть из зарубеж ной практики, существуют лишь единичные случаи регулиро вания страхового права единым источником права в виде кодекса (например, во Франции).

Создание страхового кодекса есть и в перспективах рос сийских законодателей. Еще в июле 2003 г. члены страховой секции при Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации приняли решение о разработке страхового кодекса, тем самым признавая страхование ком плексной отраслью права. Считается, что создание страхового кодекса было бы целесообразным, так как в его рамках дол жны быть решены следующие вопросы:

1) в области гражданского права должны быть отражены аспекты, не урегулированные в ГК РФ;

прописаны мо менты, связанные с взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, пере страхованию;

вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг;

2) в области государственного права должны быть опре делены статус и функции страхового надзора;

3) в области административного права — взаимоотноше ния субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.

13Хозяйственное право / Отв. ред. В. П. Грибанов, О. А. Красавчиков. М., 1977. С. 21.

Следует заметить, что современное страховое законода тельство имеет внутреннюю несогласованность. Так, основ ные понятия и термины, которые используются в нем, не обладают прочной теоретической основой или расходятся по смыслу со значениями, данными в правовой науке.

Очень большая часть понятий страхового права взята из экономических дисциплин (например, применение актуар ных расчетов, страховых тарифов, расчет страховых взносов и др.). Часто эти экономические термины не обладают юри дическим обоснованием и не сочетаются с юридическими понятиями и конструкциями.

Некоторые финансисты правоведы высказывают мнение по поводу того, что страхование с точки зрения финансовых правоотношений представляет одно из самостоятельных звеньев финансовой системы государства, который образовы вается в процессе формирования и использования страховых фондов и яв ляется предметом финансового права.

В теории права до сих пор остается открытым вопрос о частноправовом и публично правовом характере правоот ношений, которые возникают в сфере страхования, отноше ний в сфере финансовой деятельности, а также об особен ностях их правового регулирования.

Данные вопросы нуждаются в более глубоком анализе и специальном изучении.

Таким образом, рассмотрев основные положения, свя занные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоя тельной отраслью российского права или отнести его к ком плексному правовому образованию, поскольку как с пози ций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом. Состав страховых право отношений, который включает в себя элементы как граж данско правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отраже ние в структуре правовых норм, которые составляют межо траслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законо дательства.

Бурный рост страхового рынка в наши дни требует, во первых, четкой системы нормативных актов, а, во вторых, общепризнанной страховой терминологии. И поэтому в со временных условиях только все нормы страхового законода тельства, собранные в единый кодифицированный доку мент дадут возможность осуществления нормального регулирования страхования, которое смогло бы обеспечить стабильность страховых правоотношений и надлежащую устойчивость страховой деятельности.

По сути, для страхования не играет решающей роли структура права, так как на страховые правоотношения мо гут воздействовать одна или даже несколько отраслей права.

Важно, чтобы содержание правового регулирования со ответствовало сущности страхования и помогало в реализа ции его функций, поэтому недопустима такая ситуация, при которой осуществляется искусственная подборка границ и свойств страхования под правовые закономерности, в частности закономерности системы права.

2. Источники страхового права Все нормы права находят свое выражение в различных нормативно правовых актах. В дальнейшем эти акты образу ют законодательство в целом, а также они находят свое закре пление в обычаях и судебных прецедентах, которые получили широкое применение в странах с англо саксонской правовой системой, например в Англии и США.

Нормативно правовой акт является основным источником права в Российской Федерации. Соответственно, источником страхового права будет также являться нормативный акт.

Страховое право состоит из множества нормативно право вых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности. Страховое право является комплексным струк турным образованием, в основу которого должен быть поло жен такой критерий, как сфера страховой деятельности.

Нормативно правовые акты, входящие в состав страхово го права, также носят комплексный характер. Разработка и издание именно комплексных правовых актов вызвано единством цели страховых отношений. Регулирование таких отношений в рамках только одной отрасли не сможет обеспе чить необходимую регламентацию взаимосвязанных и объе диненных единством цели отношений.

Нормативно правовая база, регулирующая страховую дея тельность в России, начала складываться с 1997 г. В 1999 г.

вступил в законную силу ФЗ № 165 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», база которого образовала единую систему правовых актов, которые обла дают различной юридической силой. Например, гражданское законодательство (равно как и бюджетное, налоговое, се мейное) включает в себя только ГК РФ и федеральные за коны (п. 2 ст. 3 ГК РФ), страховое же «законодательство» — это более широкое по своему составу понятие.

В настоящее время в стране сформирована система страхо вого законодательства, включающая нормы гражданского, ад ми нистративного, государственного, финансового и между народного права. Это прежде всего федеральные законы, т. к.

становление и развитие страхового дела в СССР длительное время осуществлялось в рамках государственной монополии и централизованного руководства этой отраслью народного хозяйства.

На данном этапе развития в России разграничение нормо творческой компетенции закреплено в Конституции РФ.

В частности, в ст. 71 указано, что к ведению РФ относятся, на пример, вопросы установления правовых основ единого рын ка;

финансового, кредитного, таможенного регулирования;

уголовного, уголовно процессуального законодательства;

гражданского, гражданского процессуального и арбитражно процессуального законодательства;

правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, которые находят ся в совместном ведении РФ и ее субъектов, закреплены в ст.

72 Конституции РФ, это, в частности, административное и ад министративно процессуальное законодательство. Статья Конституции РФ гласит: «…вне пределов ведения РФ и пол номочий РФ по предметам совместного ведения РФ и субъек тов РФ субъекты РФ обладают всей полнотой государствен ной власти».

Как уже было отмечено, в состав страхового законодатель ства включены норма гражданского, финансового, админи стративного, налогового права. Для того чтобы выяснить, по чему именно эти отрасли российского права взяты в качестве составляющих для страхового законодательства, необходимо перечислить основные нормативные акты этих отраслей и увидеть, какую именно часть страховой деятельности регу лирует тот или иной правовой акт.

К основным нормам гражданского права, регламентирующе го порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхо вания, порядок создания и ликвидации страховщиков, дея тельности страховых посредников, относятся:

1) глава 48 ГК РФ;

устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней опре делены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответ ственность за неосуществление данного вида страхования.

Также в данной главе дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, а также их подо траслей.

Установлены основные требования, которые предъявляют ся к страховым организациям.

Охарактеризованы принципы проведения взаимного стра хования и перестрахования. Регламентированы принципы взаи моотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, уча ствующих в страховании. Установлены требования к фор ме договора страхования, дается характеристика его суще ственных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования.

Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 «Об организа ции страхового дела в Российской Федерации»;

формули рует основные понятия в области страховой деятельности:

страхование и перестрахование, формы страхования. Дает ся характеристика участникам договора страхования и требования, которые предъявляются к ним, а также виды страховых посредников.

Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, а именно: объект страхования, страховая сум ма, страховой тариф, страховой взнос, страховой случай, страховая выплата;

3) Кодекс торгового мореплавания Российской Федера ции от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

4) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «Об обязатель ном медицинском страховании граждан»;

регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

5) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52 ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на во енные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор ганов внутренних дел Российской Федерации и сотрудни ков федеральных органов налоговой полиции»;

6) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об ос новных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;

определяет основные прин ципы осуществления ряда видов страхования, проводи мых в обязательной форме.

К основным нормам административного права, которые непосредственно регулируют отношения между государ ством и участниками страхового рынка, являются базой для проведения государственного надзора за деятельностью стра ховщиков, относятся основные положения государственного надзора за страховой деятельностью. Также сформулированы цели осуществления государственного надзора, функции и права в Законе РФ «Об организации страхового дела в Рос сийской Федерации».

Часть 3 в которой закреплены основы государственного органа страхового надзора.

Нормами финансового права, регламентирующими отноше ния по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми компаниями, являются сле дующие:

1) Налоговый кодекс РФ (НК РФ);

2) Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором дается основная характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организа циями, прописывается порядок ведения учета и отчет ности.

Правовую базу страхового законодательства составляют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня, такие как указы Президента РФ, Постановления Пра вительства РФ, акты министерств, агентств, ведомств. Ука занные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизованном управлении экономикой страны. С другой стороны, в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

В Российской Федерации развитие законодательства про исходит на основе деления по отраслям. Такое развитие отра зилось в Общеправовом классификаторе отраслей законода тельства, утвержденном Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 511 «О классификаторе правовых актов», который действует в настоящее время. Данный классификатор призна ет гражданское, гражданское процессуальное, арбитражно процессуальное, уголовное, уголовно процессуальное зако нодательство в качестве самостоятельных отраслей законода тельства (хотя в данном Указе отсутствует сам термин).

Однако в Классификаторе используются различные, нею ридические критерии, например отрасль экономики (законо дательство о промышленности, законодательство о строитель стве и др.) Следует заметить, что нормативные акты, которые посвя щены страхованию, расположены в разделе о гражданском за конодательстве. Но здесь речь идет о страховом договоре, а также о международном страховании. Большую часть вопро сов можно найти в разделах Классификатора: «Финансы», «Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм».

В данных разделах закреплены: общее понятие страховой дея тельности;

органы, осуществляющие страховую деятельность, обязательное страхование, надзор за страховой деятельно стью. Это говорит о том, что при составлении Классификато ра за страховым правом не признавалось наличие своего зако нодательства, поэтому оно получило финансово правовую «прописку» и входило в качестве составной части в финансо вое законодательство.

В юридической литературе высказывались мнения ученых правоведов о разделении страхового законодательства на Об щую и Особенные части.

К Общей части ученые намеревались отнести гл. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 1 «Об организации страхово го дела в Российской Федерации». В данной главе содержатся основные понятия страхового бизнеса — «страхование», «страховой интерес», «страховой риск», «страховой случай», «страховая выплата» и т. д., гл. 4 в части, касающейся правос пособности страховщиков. Кроме того, сюда же хотели вклю чить и гл. 48 ГК РФ, которая регулирует вопросы заключения и исполнение договоров страхования. В состав Особенной ча сти ученые правоведы хотели включить законы и иные пра вовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, пенсионное, автострахование, социальное страхование), спе циальное финансовое законодательство, в частности гл. 3 За кона «Об организации страхового дела» и изданные на ее ос нове подзаконные акты органов страхового надзора.

Но эти попытки разделения страхового права на Общую и Особенные части являются несколько преждевременны ми, так как в настоящее время процесс формирования стра хового права как отдельной отрасли права и создание стра хового законодательства еще не завершен. Кроме того, в сфере страховой деятельности отсутствует какой либо ко дифицированный (или даже консолидированный) акт.

Поэтому на данный момент нет каких либо оснований для традиционного разделения страхового права на Общую и Особенные части.

27 ноября 1992 г. был принят Закон «Об организации стра хового дела в Российской Федерации», который, как предпо лагалось, должен был стать отправным пунктом в регулирова нии всех возникающих страховых правоотношений.

Все же остальные федеральные законы и подзаконные ак ты, посвященные страховой деятельности, будут приниматься в соответствии с требованиями задуманной иерархии норма тивно правовых актов. Но положение кардинально измени лось после введения в действие второй части ГК РФ, когда по явилась гл. 48 «Страхование» и была удалена гл. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Именно ГК РФ был поставлен во главу угла всей пирамиды нормативно правовых актов, регулирующих общие вопросы заключения и исполне ния страховых обязательств. В отношении пенсионного, медицинского, социального страхования также были приняты специальные федеральные законы.

Обращаясь к сравнительному анализу, нужно отметить, что страховое законодательство промышленно развитых стран вызывает большой интерес. А именно, в том плане, что в боль шинстве западных стран развитие страхового законодатель ства происходит с помощью принятия нескольких законов, которые призваны регулировать отдельные виды страхования.

Так, например, в Германии действует Закон «О страхо вом договоре» от 30 мая 1908 г. с последующими изменения ми и дополнениями, в Швейцарии — Закон «О договоре страхования» от 2 апреля 1908 г. В странах с англо саксон ской правовой системой, например в Англии и США, основ ным источником страховых правоотношений являются су дебные прецеденты, но некоторые виды страхования все таки регулируются отдельно изданными законами. Так, в Англии в 1774 г. был принят Закон «О страховании жиз ни»14, в 1906 г. — Закон «О морском страховании».

Развитие страхового законодательства должно происхо дить по наиболее подходящей для него схеме, а именно: коди 14Гражданское и торговое право капиталистических стран: Учебник /Отв.

ред. Е. А. Васильев. М., 1993 С. 400—401.

фицированный акт — специальный закон. Так, например, ос новные положения о субъектах предпринимательской дея тельности содержатся в ГК РФ, а особые — в Законе «Об орга низации страхового дела».

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельно сти. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во первых, Конституции РФ, а во вторых, федеральным зако нам. Но, не смотря на это, очень часто правило нарушается.

Хотя, с другой стороны, на данном этапе развития правовой системы сущест вует проблема, когда происходит сдержива ние и упорядочение сферы применения ведомственных (рав но как и региональных) нормативных актов.

Очень четко видно, как Указы Президента, постановления Правительства уступают ведомственным актам во всем общем массиве нормативно правовых актов, регулирующих страхо вые отношения.

Все ведомственные акты можно разделить на правила, по ложения, письма, приказы, инструкции. Страховое законода тельство выделяет следующие виды правил: правила в виде ве домственного акта, примерные правила страхования и стан дартные правила страхования соответствующего вида, приня тые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объе динением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования — это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность при менения таких правил последние обязательны для страховате ля (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобрета тель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые име ется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.

Также в системе страхового законодательства очень важ ную роль играют акты локального регулирования, которые по дразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимо сти от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются право выми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания — регулирование поведения конкретного субъекта права.

Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, которая направлена на урегулирование внутренних отношений.

Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не должны противоречить нормативным актам более высокого ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным ос нованиям15.

В качестве второго источника страхового права можно вы делить обычай делового оборота. Обычай — понятие многоз начительное, и под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законо дательство для обозначения соответствующих категорий ис пользует родовое понятие — «обычно предъявляемые требова ния» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ). В статье 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой либо области предпринимательской деятельности — это вид обычного правила.

Признаки обычая делового оборота. Во первых, под обыча ем признается сложившееся и широко применяемое правило поведения, как правило, в сфере предпринимательской дея тельности. Во вторых, обычай широко распространен. «В от личие от индивидуальных явлений, он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию — это детализированные нормы. Только такие нормы могут вой ти в результате многократного поведения в привычку»16.

В третьих, обычаи делового оборота — это правила поведе ния, которые не предусмотрены законодательством, этим 15Кашанина Т. В. Хозяйственные товарищества и общества: правовое регулирование внутрифирменной деятельности: Учебник для вузов. Инфра М., 1995. С. 88.

16Алексеев С. С. Проблемы теории и права: Курс лекций в двух томах.

Т. 1. Свердловск, 1972. С. 77—78.

и отличаются обычаи от правил, закрепленных законом.

В четвертых, они не образуют единой целостной системы, по скольку представляют собой отдельные, изолированные друг от друга правила поведения. Зачастую обычаи делового обо рота зафиксированы в определенном документе. Так, напри мер, в РФ были опубликованы сборники обычаев в об ласти внешней торговли. Однако ст. 5 ГК РФ закрепляет, что обы чай делового оборота существует независимо от того, зафик сировано ли правило или нет.

В качестве примера обычая делового оборота можно наз вать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Эти условия должны быть изло жены в форме примерного договора или иного документа и должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ.

Нужно заметить, что в современной предприниматель ской практике России разработка текстов примерных усло вий договоров широкого применения не получила. Но вме сте с тем разработка текстов имеет большое значение при заключении и исполнении договоров. Ученый правовед С. А. Хохлов, который проводил исследования правовых форм и техники договорной работы, особо обращал внима ние на образцы проектов договоров, которые, по его мне нию, «должны обеспечить единообразное отражение во всех конкретных договорах сложившихся «нормативов» плано вой, производственной и коммерческой деятельности.

Однако на практике типизация договорных условий часто не достигала главной цели по причине изменения содержа ния проектов договоров в процессе преддоговорных споров»17.

В западных странах типовые договоры играют важную роль в регулировании коммерческого оборота. В их разработке принимают участие различные ассоциации, союзы товаропро изводителей либо потребителей (например, Институт лондон ских страховщиков).

Вопрос, касающийся соотношения обычаев делового обо рота с положениями законодательства или договора, регули 17Хохлов С. А. Организация договорной работы в народном хозяйстве.

Красноярск, 1986. С. 76.

руется п. 2 ст. 5 ГК РФ. Те обычаи, которые противоречат обя зательным правилам, прописанным в законодательстве либо договоре, применяться не могут, поскольку российская офи циальная доктрина не допускает применение тех обычаев, ко торые противоречат предписаниям законодательства.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычек, сложившихся в обществе. Однако, являясь источником страхо вого права, обычай должен быть санкционирован государством.

В российской правовой системе существуют различные формы государственного санкционирования обычая, и одна из них уже называлась — это отсылка к нему в законодатель стве, а другая — это восприятие его судебной или администра тивной практикой.

Таким образом, обычаи делового оборота относятся к пра вовым обычаям, что и отличает их от традиций, обрядов и за веденного порядка в обществе.

В юридической литературе часто обсуждается вопрос, ка сающийся соотношения обычаев и обыкновений. Зачастую эти понятия отождествляются, несмотря на то, что даются определения обыкновений и делаются попытки раскрыть спе цифику этого явления.

Содержательная характеристика торгового обыкновения дана И. С. Зыкиным. По мнению ученого, «обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере вне шней торговли на основе постоянного и единообразного пов торения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в слу чае его соответствия намерению сторон»18. «Обыкновения не являются источником права. Они применяются только тогда, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумеваемого условия»19.

18Зыкин И. С. Обычаи и обыкновения в международной торговле. М., 1983. С. 18—30.

19Гражданское и торговое право капиталистических стран: Учебник / Отв.

ред. Е. А. Васильев. 3 е изд., перераб. и доп. М.: Международные отношения, 1993. С. 31.

В качестве примера деловых обыкновений можно выделить многочисленные формы договоров, которые разрабатываются Европейской экономической комиссией (ЕЭК) ООН. Среди них наиболее известными являются формы № 188 и № «Общих условий экспортных поставок машинного обо рудования», № 188а и № 574а «Общих условий экспортных поставок и монтажа машинного оборудования», № «Общих условий купли продажи для импорта и экспорта пот ребительских товаров длительного пользованияидругихметал лоизделий серийного про изводства»20. ЕЭС также были раз работаны аналогичные формы договоров в области подрядных договоров (например, условия договоров на работы в граж данском строительстве).

Таким образом, можно сказать, что в современном эконо мическом обороте очень сложно провести четкую границу между обычаем делового оборота и деловым обыкновением.

Кроме того, в современных условиях деловые обыкновения зачастую перерастают в обычаи делового оборота.

20Шмиттгофф К. Экспорт: право и практика международной торговли.

Пер. с англ. М., 1998. С. 51—52.

ЛЕКЦИЯ № 2. Структура и элементы страхового права 1. Субъекты страхового правоотношения Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт.

Это отличие проявляется во всех его структурных элементах — субъектах, объекте и содержании.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ранее действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных ин тересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые фор мировались из уплачиваемых ими страховых взносов (стра ховых премий). Очевидно, что определение страхования по зволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахо ванное лицо, поскольку все эти лица участ вуют в страховом обязательстве21. Итак, в качестве субъектов в страховом пра воотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участни ки правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, об ратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убыт ки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотно 21Гендзехадзе Е. Н. Обязательства по страхованию // Гражданское право / Под ред. Е. А. Суханова. Т. 2. М., 1993. С. 297—300.

шениях могут принимать участие еще два вида субъектов — это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодопри обретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намере вается получить страховое возмещение, то выгодоприобре татель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму.

Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве са мостоятельного субъекта проявляется только в личном стра ховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.

В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела»

дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Россий ской Федерации для осуществления страхования, перестра хования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.

Таким образом, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ в качестве страховщика может выступать только юридиче ское лицо. Законодательство РФ не признает в качестве стра ховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Например, в промышленно развитых стра нах допускается также сосредоточение страхового фонда в ру ках индивидуальных предпринимателей. Всем известная ан глийская компания «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осущест вляет страховые операции от своего имени и на свой риск22.

22Гражданское и торговое право капиталистических стран: Учебник / Отв.

ред. Е. А. Васильев. 3 е изд, перераб. и доп. М.: Международные отношения, 1993. С. 31.

На данном этапе становления рыночных отношений в России, учитывая опыт промышленно развитых стран, бы ло бы разумным внести соответствующие изменения в ГК РФ и в Закон «Об организации страхового дела», тем самым дав возможность индивидуальным предпринимате лям выступать в качестве страховщиков. Причем для России самым оптимальным вариантом организации страхового бизнеса был бы вариант с использованием модели договора коммерческой концессии (франшизы).

Круг участников отношений в сфере страхования значи тельно шире. Нужно отметить, что отнесение страховых аген тов и брокеров к участникам страховых отношений (ст. 4.1 За кона «Об организации страхового дела») видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имуще ственных интересов, выступая исключительно в качестве пос редников23, в то время как к участникам отношений в сфере страхования, бесспорно, можно отнести актуариев.

В связи с этим логичным представляется подход законо дателя, который наряду с понятием страхование использует понятие страховой деятельности (страхового дела). Под та ковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказа нию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела»). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профес сиональных участников страхового рынка.

Говоря о страховщике, следует иметь в виду, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Как правило, страховые организации представляют собой коммерческие организации, которые созданы в форме хозяйственных об ществ. Порядок их создания и организация деятельности 23Соловьева С. В. Гражданское право. 3 ч. Ч. 2. Обязательственное право / Под. ред. В. В. Залесского. М., 1998. С. 479.

Содержание ЛЕКЦИЯ № 1. Страховое право в системе права Российской Федерации................................. 1. Понятие страхового права, его место в системе российского права......................... 2. Источники страхового права...................... ЛЕКЦИЯ № 2. Структура и элементы страхового права.... 1. Субъекты страхового правоотношения............. 2. Объекты страхового правоотношения.............. 3. Содержание и классификация страховых правоотношений......................... ЛЕКЦИЯ № 3. Риск как источник возникновения страховых отношений................... 1. Понятие и характеристика риска................... 2. Классификация рисков и их оценка................ ЛЕКЦИЯ № 4. Характеристика отдельных видов страхования.......................... 1. Личное страхование.............................. 2. Медицинское страхование........................ 3. Страхование ответственности..................... ЛЕКЦИЯ № 5. Страховые организации и контроль за ними................................... 1. Страховые фонды................................ 2. Страховые агенты, брокеры, актуарии.............. 3. Лицензирование страховой деятельности........... 4. Государственный надзор за деятельностью страховых организаций............................. ЛЕКЦИЯ № 6. Страховые суммы и страховые выплаты.... 1. Понятие страховой суммы, порядок определения ее размера........................................ 2. Страховые выплаты............................. 3. Страховая премия (страховые взносы)............. 4. Размеры страховых тарифов...................... ЛЕКЦИЯ № 7. Договор страхования.................... 1. Договор страхования в системе обязательственных правоотношений................ 2. Ответственность за нарушение условий договора страхования...................... 3. Перестрахование................................ ЛЕКЦИЯ № 8. Особенности страхования отдельных объектов.................................. 1. Страхование вкладов граждан.................... 2. Правила страхования грузов...................... 3. Страхование строительных рисков................ 4. Особенности договора морского страхования...... ЛЕКЦИЯ № 9. Особенности правового регулирования страхования за рубежом..............................

 














 
2013 www.netess.ru - «Бесплатная библиотека авторефератов кандидатских и докторских диссертаций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.