Стратегии долгового поведения населения в современной россии
На правах рукописи
Дикий Алексей Александрович СТРАТЕГИИ ДОЛГОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ Специальность 22.00.03 – Экономическая социология и демография
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук
Нижний Новгород – 2012
Работа выполнена на кафедре социологии факультета экономики и управления ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный энергетический университет имени В.И. Ленина» доктор социологических наук, профессор
Научный консультант:
Мягков Александр Юрьевич
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой прикладной социологии ФГБОУ ВПО «Нижегородский государственный университет имени Н.И. Лобачевского» Иудин Александр Анатольевич кандидат социологических наук, доцент кафедры экономической социологии ФГАОУ ВПО «Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» Стребков Денис Олегович ФГБОУ ВПО «Самарский государственный
Ведущая организация:
университет»
Защита диссертации состоится 27 сентября 2012 г. в 15 ч. 00 мин. на заседа нии Диссертационного совета Д 212.166.14 на базе Нижегородского государст венного университета имени Н.И. Лобачевского по адресу: 603000, г. Нижний Новгород, Университетский пер., д. 7, ауд. 300.
С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале фундаментальной биб лиотеки Нижегородского государственного университета имени Н.И. Лобачев ского по адресу: 603950, г. Нижний Новгород, пр. Гагарина, д. 23, к. 1.
Автореферат разослан «_» 2012 г.
Ученый секретарь Диссертационного совета, кандидат социологических наук, доцент Е.Е. Кутявина
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования определяется рядом обстоятельств.
Во-первых, необходимостью систематизации и переосмысления опыта зару бежных и отечественных ученых в изучении долгового поведения с целью даль нейшей разработки теоретико-методологических и методических основ иссле дования этой проблемы. Опросы населения, проводившиеся в России на протя жении 2000-х гг., дают различные, а зачастую и прямо противоречащие друг дру гу результаты. Это объясняется не только достаточно быстрыми переменами в общественном сознании, но и применением исследователями различных методологи ческих подходов. Несмотря на наличие обширной научной литературы, многие анали тики с сожалением констатируют, что до сих пор не было предпринято сколь-нибудь масштабного исследования по изучению стратегий долгового поведения. В результате не удается составить более или менее точную классификацию типов должников1.
Во-вторых, слабой изученностью в отечественной науке социальных аспек тов долгового поведения населения, а, значит, потребностью в их всестороннем анализе. Результаты исследований, проведенных еще в 2002–2003 гг. О.Б. Грибановой и Д.О. Стребковым2, а позднее – Д.Х. Ибрагимовой3, показали неоднозначность от ношения к кредиту у большинства граждан. Кроме того, долговое поведение рос сиян является крайне неоднородным. Есть группы тех, кто охотно берет деньги в долг для решения своих текущих материальных проблем. Другие, возможно, хотели бы взять кредит, но опасаются, что не смогут вернуть его вовремя или считают дейст вующие процентные ставки слишком высокими4. В подобных условиях детальный анализ факторов долгового поведения россиян представляется весьма актуальным.
В-третьих, недооценкой в нашей стране социальной проблематики формирования и опережающего роста просроченной задолженности населения по кредитам. По данным ЦБ РФ, за последние семь лет количество выданных кредитов физическим лицам увеличилось в 4 раза, а вот просроченная задолженность выросла в 6 раз5. Это не может не послужить тревожным сигналом для российского рынка кредитных ус луг и требует научного осмысления.
Степень научной разработанности проблемы. Изучение долгового поведения является предметной областью различных общественных наук и, прежде всего, таких, См. напр.: Bachman J. The Psychology of Debt. URL: http://www.creditcollectionsworld.com/ 04papr01.htm (дата обращения: 20.04.2011).
См. напр.: Грибанова О.Б., Стребков Д.О. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения. С. 8. URL: www.socpol.ru/grantprog/pdf/Strebkov.pdf (дата обращения: 12.09.2011).
См. напр.: Ибрагимова Д.Х. Потребности населения в кредитных ресурсах // Российские домохозяй ства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение. М.: НИСП, 2008. С. 132–158.
См.: Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, их определяющие // Социол.
исслед. 2007. № 3. С. 54.
См.: Показатели деятельности кредитных организаций // Статистика ЦБ РФ. URL: http://cbr.ru/ statistics (дата обращения: 20.01.2011).
как экономическая теория, экономическая психология, экономическая социология, каждая из которых применяет свои теоретические подходы.
Наиболее известными экономическими теориями в этом плане являются на туралистическая (А. Смит, Д. Рикардо и др.1) и капиталотворческая теории кре дита (Й. Шумпетер, Дж. Кейнс и др.2). Что касается современных экономических теорий, то наиболее показательной здесь является гипотеза жизненного цикла Ф. Модильяни3. Предполагается, что индивид распределяет доходы равномерно на протяжении всей жизни. В отдельные периоды времени он осуществляет сбе режения, в другие – их расходует, а в третьи – практикует займы. В итоге займы рассматриваются как один из видов сбережений, но с отрицательным знаком.
Начало экономико-психологических исследований долга было стимулировано ростом проблемных займов в Англии в конце 1980-х гг. Именно тогда появляется первая серия работ, составивших впоследствии основу для разработки система тического подхода экономической психологии к проблеме долгового поведения (Р. Бертоуд, Э. Кэмпсон, П. Лунт, С. Ливингстон и др.4).
В русле экономико-психологического подхода был также впервые предложен анализ кризиса задолженности или неправильного использования кредита (ис следования П. Каруэна, А. Хэртропа, Р. Лэйг-Пембертона, Г. Паркера и др.5).
Свое научное оформление данная проблематика обрела в диссертационных рабо тах Д. Бэгуэла6 и Дж. Кима7.
См. напр.: Аскильдсен Я.Э. Адам Смит и «невидимая рука» рыночного механизма // Теория и методы в социальных науках / под ред. С. Ларсена;
пер. с англ. М.: МГИМО (У);
РОССПЭН, 2004. C. 147–163;
Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения // Соч.: В 3 т. М.: Политиздат, 1955. Т. 1.
См. напр.: Шумпетер Й. Теория экономического развития (Исследование предприниматель ской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры) / пер.с англ. М.: Прогресс, 1982;
Friedman M. John Maynard Keynes // Federal Reserve Bank of Richmond Economic Quarterly.
1997. Vol. 83. № 2. P. 1–23.
См.: Modigliani F. Life cycle, individual thrift and the wealth of nations // American Economic Re view. 1986. Vol. 76. № 3. P. 297–313.
См. напр.: Berthoud R., Kempson E. Credit and Debt. London: Policy Studies Institute, 1992;
Living stone S., Lunt P. Predicting personal debt and debt repayment: Psychological, social and economic determinants // Journal of Economic Psychology. 1992. Vol. 13. № 1. P. 111–134.
См. напр.: Curwen P. Principles of Microeconomics. London: Unwin Hyman, 1990;
Hartropp A., Hanna R., Janes S., Lang R., Mills P., Schluter M. Families in Debt: The Nature, Causes and Effects of Debt Problems and Policy Proposals for Their Alleviation / Jubilee Centre Research Paper № 7. Cambridge: Jubilee Centre Publica tions, 1987;
Leigh-Pemberton R. Personal credit problems // Bank of England Quarterly Bulletin. 1989. Vol. 29.
№ 2. P. 243–245;
Parker G. Debtors and Creditors: A Socio-legal Perspective. London: Professional Books, 1986.
См.: Bagwell D. Work and Personal Financial Outcomes of Credit Counseling Clients. Unpublished doctoral dissertation. Virginia Polytechnic Institute and State University. Blacksburg, 2000.
URL: http://scholar.lib.vt.edu/theses/available/etd-10082000-23210012/unrestricted/frontmatter.pdf (дата обращения: 12.01.2012).
См.: Kim J. The Effects of Workplace Financial Education on Personal Finances and Work Outcomes.
Unpublished doctoral dissertation. Virginia Polytechnic Institute and State University. Blacksburg, 2000. URL: http://scholar.lib.vt.edu/theses/available/etd-04212000-17150023/un-restricted/TOC. pdf (дата обращения: 12.01.2012).
С точки зрения экономической социологии долг следует рассматривать сквозь призму социальных сетей и социальных отношений (С. Ли, П. Уэбли, Р. Левин, Д. Смит)1, а также социокультурных установок (В. Зелизер2) и статусности (Дж. Де Грааф, Д. Ванн, Т. Нэйлор3). При этом зарубежные эконом-социологи акцентируют внимание на том, что принятие долговых обязательств – это своего рода особый вид финансовой деятельности, выделяя в нем еще и гендерную составляющую (Ж. Пал, К. Воглер)4.
В качестве самостоятельного направления стоит отметить историко социологический подход, одним из представителей которого является Дж. Ингэм.
Сам он, в частности, исследует появление и развитие таких средств платежа, как кредитные карты и чеки, показывая, что оно было следствием определенных из менений в социальной структуре западного общества 5.
В целом следует подчеркнуть, что в США и ряде европейских стран исследо вания долгового поведения активно проводятся, начиная с 1970-х годов (ранние исследования У. Адкока и Е. Хиршмана6, более поздние – У. Дессарта, Р. Файнберга, Г. Токунаги и др.7).
В России исследования, посвященные изучению заемных практик граждан, реализуются с конца 1990-х гг. (О.Б. Грибанова, Д.Х. Ибрагимова, Л.А. Преснякова, Д.О. Стребков и др.8), поскольку ранее среди российских социологов долговым поведением граждан практически никто не занимался.
См.: Lea S., Webley P., Levine R. The economic psychology of consumer debt // Journal of Economic Psychology. 1993. Vol. 14. № 1. Р. 81–96;
Smyth D. Toward a Theory of Saving // The economics of saving / ed. by J. Gapinski. Boston: Kluwer Academic Publishers, 1993. P. 47–92.
См.: Zelizer V. The Social Meaning of Money. N.-Y.: Basic Books, 1994.
См.: Де Грааф Дж., Ванн Д., Нэйлор Т. Потреблятство: болезнь, угрожающая миру / пер. с англ.
Н. Макаровой. М.: УльтраКультура, 2003.
См: Pahl J. His money, her money: Recent research on financial organization in marriage // Journal of Economic Psychology. 1995. Vol. 16. № 3. P. 361–376;
Vogler С. Money in the household: Some underlying issues of power // Sociological Review. 1998. Vol. 46. № 4. P. 687–713.
См.: Ingham G. Capitalism, money and banking: A critique of recent historical sociology // British Journal of Sociology. 1999. Vol. 50. № 1. P. 76–96.
См. напр.: Adcock W., Hirschman E., Goldstucker J. Bank credit card users: An updated profile // Advances in Consumer Research. 1977. Vol. 4. № 1. P. 236–241;
Hirschman E. Differences in con sumer purchase behavior by credit card payment system // Journal of Consumer Research. 1979. Vol. 6.
№ 2. P. 58–66.
Dessart W., Kuylen A. The nature, extent, causes and consequences of problematic debt situations // Journal of Consumer Policy. 1986. Vol. 9. № 3. P. 311–334;
Feinberg R. Credit cards as spending faci litating stimuli: A conditioning interpretation // Journal of Consumer Research. 1986. Vol. 13. № 1.
P. 348–356;
Tokunaga H. The use and abuse of consumer credit: Application of psychological theory and research // Journal of Economic Psychology. 1993. Vol. 14. № 2. Р. 285–316.
См. напр.: Ибрагимова Д.Х. Жить настоящим, но взаймы: кредитование – новая социальная реальность? // SPERO. Социальная политика: экспертиза, рекомендации, обзоры. 2006. № 4.
Весна-лето. С. 209–216;
Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг // Социол. исслед. 2004. № 2. С. 51–59;
Преснякова Л.А. Кредиты для россиян:
«догоняющая» или «опережающая» стратегия финансового поведения? // Социальная реаль ность. 2006. № 6. С. 23–45.
Стоит отметить, что за последние двадцать лет в России по исследуемой те матике, по подсчетам автора, было защищено свыше 150 диссертационных (кан дидатских и докторских) исследований, в которых проблема кредита (и шире – долга) рассматривалась с разных позиций – исторических, правовых, экономиче ских. Однако лишь одна работа отчасти посвящена социологическим аспектам данного феномена (диссертация А.И. Файзуллиной1), в которой имеются специ альные параграфы, написанные на материалах эмпирического исследования по изучению портрета потребителя банковских услуг.
Таким образом, концептуальная база в этой области остается пока еще недос таточно разработанной. Публикации, посвященные методическим проблемам измерения долгового поведения, в отечественной социологической литературе также практически не встречаются.
Целью данной диссертационной работы является определение основных стратегий долгового поведения населения в современной России.
В соответствии с поставленной целью в диссертации решались следующие основные задачи:
– систематизировать важнейшие теоретико-методологические и методические подходы к изучению долгового поведения, сложившиеся в зарубежной и отечест венной социологической науке и исследовательской практике;
– разработать и апробировать методический инструментарий для измерения долговых установок населения;
– проанализировать мотивацию долгового поведения населения в современ ной России;
– определить факторы, оказывающие существенное влияние на выбор россий скими гражданами той или иной стратегии долгового поведения;
– выделить типы наиболее распространенных стратегий долгового поведения россиян;
– выяснить социальные причины возникновения проблемных долгов у рос сийских заемщиков.
Объект исследования – долговое поведение населения как социально обу словленное явление.
Предмет исследования – стратегии долгового поведения населения.
Основной гипотезой исследования выступает предположение о том, что долговое поведение населения на практике реализуется в виде определенных стратегий. При этом выбор гражданами той или иной стратегии долгового пове дения опосредован их долговыми установками, формируемыми под влиянием различных факторов. Наиболее значимую роль в формировании долговых уста новок населения играют три группы факторов: 1) мотивационные факторы, включающие уровень материального положения и структуру потребностей;
2) институциональные факторы, основанные на влиянии экономической ситуа См.: Файзуллина А.И. Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг: Дис....канд. социол. наук: 22.00.03. Уфа, 2007.
ции, социального окружения, предлагаемых условий кредитования;
3) лично стные факторы, учитывающие характер экономической социализации, опыт де нежных заимствований и его субъективную оценку, социально-демографические ха рактеристики заемщиков.
Теоретико-методологическая база исследования. Диссертация выполнена в рамках традиции социологического анализа экономических отношений (Т.И. Заславская, Н.Н. Ивашиненко, А.А. Иудин, В.В. Радаев и др.1).
С целью выявления современных проблем и трудностей анализа социальных аспектов долгового поведения населения автор обращается к исследованиям С. Ли, Г. Токунаги. Анализ механизма формирования проблемных долгов базиру ется в работе на теоретических моделях С. Хатчера, У. Сайто, И. Клэра и др. При разработке типологии долгового поведения и детальной характеристики признаков каждого из входящих в нее типов автор опирался на научные труды Н.Н. Ивашиненко, Д.О. Стребкова и др. Разрабатывая систему эмпирических индикаторов для измерения долговых установок, автор использовал методологические принципы, изложенные в рабо тах С. Ливингстон и П. Лунта, К. Ямаучи и Д. Темплера, Г. Токунаги и др. Эмпирическую базу диссертационного исследования составили:
1. Результаты двух серий исследований, проведенных автором в 2008–2011 гг.
Первая серия исследований состояла из двух опросов (апрель 2008 г. и апрель 2009 г.) представителей домохозяйств г. Иваново. Тема опросов: «Долговое пове дение ивановцев: социальные установки и практики». В рамках первого исследо вания методом раздаточного анкетирования было опрошено 312 человек. Ис пользовалась многоступенчатая квотная выборка с маршрутной рандомизацией.
Квотирование осуществлялось по параметрам размерности и половозрастного состава домохозяйств. Ошибка репрезентативности составила 3,2% при вероят ности появления P = 0,95. Помимо раздаточного анкетирования применялось также персональное интервью с теми респондентами, которые дали свое согласие на дальнейшее общение. Здесь объем выборочной совокупности составил См. напр.: Заславская Т.И., Рывкина Р.В. Социология экономической жизни. Новосибирск:
Наука, 1991;
Ивашиненко Н.Н. Этапы формирования социальных отношений на рынке банков ских услуг // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия Социальные науки. 2002. Вып. 1 (2). С. 92–104;
Экономическая активность. Формирование новых типов эко номического поведения / под общ. ред. А.А. Иудина. Н.Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2001;
Радаев В.В. Экономическая социология: Учеб. пособие для вузов. М.: ГУ-ВШЭ, 2005.
См. напр.: Hatcher S. Debt and deliberate self-poisoning // British Journal of Psychiatry. 1994.
Vol. 164. № 1. Р. 111–114;
Suto W., Clare I., Holland A., et al. Capacity to make financial decisions among people with mild intellectual disabilities // Journal of Intellectual Disability Research. 2005.
Vol. 49. № 3. Р. 199–209.
См. напр.: Ивашиненко Н.Н. Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987–2002): Монография. Н. Новгород: Изд-во ННГУ им. Н.И. Лобачевского, 2002;
Стребков Д.О. Факторы и типы сберегательных стратегий населения России во второй половине 1990-х годов: Автореф. дис....канд. социол. наук: 22.00.03 / ГУ-ВШЭ. М., 2003.
См. напр.: Yamauchi K., Templer D. The development of a money attitude scale // Journal of Perso nality Assessment. 1982. Vol. 46. № 2. P. 522–528.
102 респондента. Для сбора данных во втором исследовании применялся метод телефонного интервью с использованием той же самой анкеты и квотных пара метров, что и в первом опросе. Выборочная совокупность в данном случае со ставила 210 респондентов, а ошибка репрезентативности – 4,1% при вероятности появления P = 0,95.
Вторая серия исследований включала два специальных исследования (июль август 2010 г., февраль-март 2011 г.). Тема исследований: «Изучение стратегий долгового поведения россиян». В рамках первого опроса, проходившего в г., методом личного (face-to-face) интервьюирования было опрошено 1050 чело век (N1), постоянно проживающих на территории гг. Москвы, Иванова и Фурма нова (Ивановская область), а также в ряде сельских поселений Ивановской и Ярославской областей. Использовалась многоступенчатая квотная выборка с маршрутной рандомизацией. Ошибка репрезентативности в данном случае соста вила 3,6% при вероятности появления P = 0,95. В 2011 г. были проведены два параллельных опроса (N2 = 310 чел., N3 = 200 чел.), для которых формировалась выборка доступных случаев. В первом опросе отбирались респонденты, исправно вносящие ежемесячные платежи по кредитным обязательствам, или те, у которых кредитная история была положительной (бывшие за последние 12 месяцев клиен ты кредитного учреждения). Во втором опросе участвовали проблемные заемщи ки кредитного учреждения. Респонденты, заявившие о наличии у них за по следние 12 месяцев успешного опыта кредитования или же проблемных долгов в рамках первого опроса, были в дальнейшем включены в группу респондентов для последующих опросов. Итоговая сумма выборочной совокупности выглядит следующим образом: N1 = 650 чел.;
N2 = 640 чел. и N3 = 270 чел.
2. Документальные (в том числе статистические) источники:
1) Статистические показатели деятельности кредитных организаций, ежегод но публикуемые Центральным банком РФ, за 2000–2011 гг. 2) Нормативно-правовые документы по вопросам регулирования кредитных отношений (Гражданский Кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
3. Результаты вторичного анализа эмпирических данных:
1) Материалы различных отечественных исследовательских проектов, реали зованных в 2002–2011 гг. (НИСП, ФОМ, ЦИРКОН)2.
2) Материалы исследований, проведенных в зарубежных странах в 1990– гг. См.: Показатели деятельности кредитных организаций // Статистика ЦБ РФ. URL: http://www.
br.ru (дата обращения: 22.01.2011).
См. напр.: Проекты Независимого института социальных исследований (НИСП). URL: http:// www.socpol.ru (дата обращения: 30.01.2012).
См. напр.: Haultain S., Kemp S., Chernyshenko O. The structure of attitudes to student debt // Journal of Economic Psychology. 2010. Vol. 31. № 3. P. 322–330;
McHugh S., Ranyard R., Lewis A. Under standing and knowledge of credit cost and duration: Effects on credit judgements and decisions // Jour nal of Economic Psychology. 2011. Vol. 32. № 4. P. 609–620.
Научная новизна диссертации:
1. По итогам обобщения и анализа опыта измерения долгового поведения на селения, накопленного в отечественных и зарубежных социологических исследо ваниях, предложена авторская трактовка понятия «долговая установка».
2. Исходя из основных требований, сформулированных автором по итогам об зора зарубежной методической литературы, предложена и успешно апробирована мультииндикаторная методика измерения долговых установок россиян.
3. Рассмотрена мотивация долгового поведения населения в современной Рос сии с точки зрения таких его параметров, как соотношение величины институ циональных и неформальных займов, структура долгового спроса, норма креди тования, долговой горизонт.
4. Предложена объяснительная модель выбора российскими гражданами кон кретной стратегии долгового поведения, базирующаяся на влиянии таких факто ров, как материальное положение семьи, предыдущий опыт заимствований, эко номическая социализация, социальное сравнение, условия кредитования финан совыми организациями, социально-демографические характеристики и др.
5. Определено место стратегий долгового поведения в структуре финансовых стратегий населения современной России. Выделены основные типы стратегий управляемого и проблемного долгового поведения.
6. На основе полученных автором опросных данных установлены социальные причины возникновения проблемных долгов, намечены пути дальнейшей выра ботки финансовыми учреждениями эффективных механизмов работы с россий скими заемщиками.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Долговая установка представляет собой комплексную латентную перемен ную, понимаемую диссертантом как определенное отношение (заранее сформи рованное чувство), испытываемое субъектом к феномену заимствования и веду щее к долговому поведению;
а также предрасположенность субъекта к заемным практикам. Значимость анализа долговых установок населения существенно по вышается, если учитывать тот факт, что наличествующая в данный момент в соз нании заемщиков установка определяет выбор ими той или иной стратегии дол гового поведения, которая может быть как конфронтационная по отношению к кредиторам, так и конструктивная.
2. Для фиксации долговых установок населения предлагается мультииндика торная методика, включающая в себя следующие элементы: набор безотноси тельных суждений, раскрывающих императивы граждан по отношению к день гам, сбережениям, долгу и кредиту;
критерии выбора кредитной организации;
структуру долгового спроса;
субъективную оценку преимуществ и недостатков кредита и неформальных займов;
социальное сравнение. Ее использование по зволит более четко и всеобъемлюще анализировать различные аспекты долгового поведения населения. Проведенные автором исследования подтвердили надеж ность и валидность методического инструментария, базирующегося на указанных индикаторах.
3. Практика неинституционального долга среди граждан по-прежнему являет ся весьма распространенным финансовым явлением в нашей стране: около 3/ российских домохозяйств осуществляют заимствование крупных денежных сумм у своего социального окружения, тогда как кредит оформлял в последние годы лишь каждый третий опрошенный. Одной из причин, по которой домохозяйства не планируют (не хотят) воспользоваться кредитом, является низкий уровень до хода и неуверенность в том, что они его смогут вернуть, – об этом говорят бо лее половины ответивших. Модальное же значение желаемой ставки по кредиту составило 10%, что существенно ниже текущего размера средних процентных ставок кредитных организаций России.
4. На реализацию российскими домохозяйствами той или иной стратегии дол гового поведения наиболее существенное влияние оказывают следующие факто ры: материальное положение семьи;
субъективные представления о преимуще ствах и недостатках долга и кредита;
условия кредитования (и прежде всего такие критерии выбора кредитной организации, как размер процентных ставок, размер максимальной суммы кредита, возможность изменения сроков кредитного договора, а также требования к доходу и залогу);
предыдущий долговой опыт и размер домохозяйства;
экономическая социализация (имеющаяся в период фор мирования личности финансовая свобода значительно повышает вероятность того, что респондент воспользуется кредитом);
социальное сравнение (потен циальные заемщики, в социальном окружении которых есть люди более обес печенные, чем они сами, гораз до л оял ьнее относятся к сит уа ции заимс т вова ния);
социально -демографические характеристики субъекта денежных заимствований.
5. Для управляемого долгового поведения россиян характерно наличие четы рех основных поведенческих стратегий: рационалистической (36,0%) (эти люди грамотно планируют ежемесячные суммы погашения кредита, зная цену и счет деньгам);
безысходной (33,2%) (характерной для заемщиков, в сознании которых сложилось неприязненное отношение к кредиту как социальному институту;
здесь свою роль сыграло давление обстоятельств, в силу которых им пришлось прибегнуть к институциональным займам);
неэкономной (22,4%) (заемщики, при держивающиеся данной стратегии, не способны четко планировать свой семей ный бюджет);
стратегии инфлюэнцы (8,4%) (присущей респондентам, которых можно отнести к категории, так называемых, кредитоманов;
тем не менее, деньги имеют для них высокую моральную ценность, а рисковое поведение нивелирует ся способностью их зарабатывать). Среди стратегий проблемного долгового по ведения россиян наблюдаются такие стратегии, как «пострадавший» (56,0%), обвиняющая (24,5%), паническая (12,0%) и мошенническая (7,5%).
6. Для большинства проблемных заемщиков ухудшение положения дел с осуществлением выплат по кредитам обусловлено двумя объективными обстоя тельствами – снижением уровня жизни и проблемами на работе. Ухудшение здо ровья, семейные неурядицы и т.п. в меньшей степени являются причинами воз никновения проблемных долгов. Главным условием встречных действий кредит ной организации должен стать пересмотр самого графика погашения кредитных сумм как в сторону повышения срока кредитования, а, значит, и уменьшения размера ежемесячных выплат (долгосрочная реструктуризация долга), так и в сторону переноса крайней ежемесячной даты взноса платежей (краткосрочная реструктуризация долга).
Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в стимулировании научного интереса к долговому поведению населения в современной России, углубленном анализе проблемы, представленной в диссертации, детальном изучении социальных аспектов долго вого поведения населения.
Методический опыт организации и проведения исследований по изучению долгового поведения населения может быть успешно использован специалиста ми, в том числе, для оценки эффективности работы, проводимой кредитными учреждениями.
Эмпирические данные, полученные в результате проведенных исследований и включенные в научный оборот, могут служить исходной базой для последующих этапов социологического мониторинга заемных практик российских граждан.
Апробация результатов исследования. Основные положения, идеи и выво ды диссертационной работы докладывались автором на 10 научных конференци ях: Всероссийской научной конференции «Современная социология в поисках новых методологических подходов и методов исследования» (г. Самара, СамГУ, 16–17 мая 2008 г.);
III Всероссийском социологическом конгрессе (г. Москва, ИС РАН, ГУ-ВШЭ, 21–24 октября 2008 г.);
IV международной молодежной на учной конференции «Тинчуринские чтения» (г. Казань, КГЭУ, 22–24 апреля 2009 г.);
V международной молодежной научной конференции «Тинчуринские чтения» (г. Казань, КГЭУ, 28–29 апреля 2010 г.), первой Всероссийской конфе ренции молодых ученых (с международным участием) «Экономика, финансы и бизнес: проблемы и перспективы развития» (г. Иваново, ИГЭУ, 18 февраля г.);
международной научно-практической конференции «Модернизационный потенциал регионов» (г. Иваново, ИвГУ, 14–15 октября 2010 г.);
научно практической конференции «Пятые Ковалевские чтения» (г. Санкт-Петербург, СПбГУ, 12–13 ноября 2010 г.);
X Всероссийской научной конференции, посвя щенной памяти профессора З.И. Файнбурга «Современное общество: вопросы теории, методологии, методы социальных исследований» (г. Пермь, ПермГТУ, ноябрь 2010 г.);
Международной научно-практической конференции «Молодежь как ресурс регионального развития» (г. Киров, ВятГГУ, 27–28 октября 2011 г.);
IV Всероссийском социологическом конгрессе (г. Москва, ИС РАН, ИС ПИ РАН, РГСУ, 2–4 февраля 2012 г.).
По проблемам, рассматриваемым в диссертационном исследовании, автором опубликованы 18 научных работ, в том числе 4 статьи в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, входящих в перечень ВАК РФ. Общий объем пуб ликаций автора по теме диссертации составляет 4,56 п.л.
Диссертация обсуждалась на заседаниях кафедры социологии Ивановского государственного энергетического университета имени В.И. Ленина.
Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, 3 глав, объединяющих 11 параграфов, заключения, списка литературы и прило жений.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во Введении обосновывается актуальность темы диссертации, дается харак теристика степени ее научной разработанности, формулируются объект и пред мет, цель и задачи работы, определяется научная новизна, теоретико методологическая и эмпирическая база исследования, его научная и практическая значимость, положения, выносимые на защиту, формы апробации полученных результатов.
Первая глава «Теоретические основы изучения долгового поведения на селения» посвящена рассмотрению теоретических аспектов исследуемой про блемы.
В первом параграфе «Долговое поведение как разновидность финансового поведения населения» анализируется содержание понятий «долг» и «кредит», рассматриваются субъекты долгового поведения, приводятся типологическая и видовая характеристики заемных практик, выводится определение долгового поведения.
Автор отмечает, что в современной отечественной научной литературе до сих пор не существует однозначного определения понятия «кредит», адекватно отра жающего его правовую, экономическую и социальную природу. Одна группа исследователей определяет кредит как действие;
вторая – как движение;
третья – как сделку;
четвертая – как денежные средства;
пятая – как деятельность;
шес тая – как отношения;
седьмая – как доверие.
Между тем, на практике нередки случаи межличностных займов (сделки меж ду гражданами) – предоставления долговых сумм под проценты, либо на иных условиях. Поэтому правильным видится использование более общего термина («денежного долга»), характеризующего обязанность вообще. Таким образом, автор активно пользуется именно понятием долга, что лежит в русле социологи ческой традиции, несущей в себе некоторую удаленность от юридических границ социальных явлений.
Поскольку определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования-заимствования между отдельными гражданами может и отсутствовать, постольку, считает диссертант, соблюдение только одного прин ципа – принципа возвратности – будет достаточным основанием отнесения той или иной финансовой практики (стратегии) в разряд долгового поведения.
Во втором параграфе «Теоретические подходы к пониманию социальной сущности долгового поведения» раскрываются аналитические подходы к объяс нению социального качества долговых отношений.
Первоначально научное понимание долгового поведения как социального фе номена базировалось на веберианской традиции в трактовке поведения хозяйст вующих субъектов как рационального и осмысленного (М. Фридман1). Долговое поведение рассматривалось, прежде всего, как социальное действие, имеющее для заемщика субъективный смысл и соотнесенное и ориентированное на других людей.
Чрезмерная рационализация долгового поведения индивида приводит к тому, что возникают альтернативные теоретические концепции изучаемого феномена, в которых главный акцент делается как на психофизических факторах долгового поведения, так и на силе связи заемщика со своим социальным окружением.
В этом плане примечательно формирование сетевого подхода к анализу эко номических отношений (М. Грановеттер2). С точки зрения его сторонников, дол говые практики заемщика можно представить в виде системы социальных от ношений и воспроизводства связей этого заемщика со своим окружением. Ха рактеристики самой социальной сети заемщика в этом случае будут складываться из характеристик членов сети и характеристик силы связей заемщика с членами сети. Автор диссертации полагает, что наличие устойчивых связей заемщика с теми, кто имеет позитивный опыт заимствования, кто подчеркивает преимущест ва «жизни в кредит», в конечном счете, будет предопределять его дальнейшее финансовое поведение.
Третий параграф «Основные факторы долгового поведения» посвящен анализу и обобщению отечественного и зарубежного исследовательского опыта в изучении факторов, влияющих на долговое поведение населения.
В большинстве экономических теорий в качестве основного фактора долгово го поведения индивида сегодня рассматривается уровень его доходов. В отличие от экономистов, психологи и социологи (С. Ли, П. Уэбли, Д.О. Стребков и др.3) акцентируют внимание на самом процессе принятия долговых обязательств. С одной стороны, формирование долгового поведения индивида происходит под воздействием как внешних (экономических, социальных), так и внутренних (пси хологических) факторов. С другой стороны, немаловажную роль в выборе той или иной стратегии долгового поведения играют личностно-профессиональные и статусные характеристики самого индивида.
Как отмечает диссертант, само долговое поведение, формируемое под воздей ствием различных факторов, как правило, включает в себя два аспекта: устано См.: Friedman M. A Theory of the Consumption Function. Princeton, NJ: Princeton University Press, 1957.
См.: Granovetter M. Getting a Job: A Study of Contacts and Careers. Cambridge, MA: Harvard. Uni versity Press, 1974.
См. напр.: Стребков Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в совре менной России // Вопросы экономики. 2004. № 2. С. 109–128.
вочный и поведенческий. В рамках установочного аспекта выделяют непосредст венно установки индивида на долговое поведение, в рамках же поведенческого – текущий опыт денежных заимствований.
От понимания долгового поведения как совокупности установочного и пове денческого аспектов автор переходит к определению стратегии долгового пове дения, придерживаясь тезиса В.В. Радаева о том, что в экономическом определе нии стратегия – это устойчивая связь наблюдаемых поведенческих характери стик, а в социологическом определении – целенаправленная, рефлексивная дея тельность, осмысленный повторяющийся выбор линии поведения1.
В четвертом параграфе «Механизм формирования проблемного долгового поведения» рассмотрен механизм возникновения проблемных долгов, обобщены результаты различных исследований, ставящих целью выяснить основные при чины формирования проблемного долгового поведения.
Главной причиной появления проблемных долгов, отмечается в диссертации, является отсутствие денег, которое заставляет людей их занимать или отклады вать выплаты по коммунальным (домашним) счетам (экономическая причина).
Вместе с тем, долги зависят не только от дохода, на финансовую ситуацию чело века могут влиять определенные факторы, связанные с его психическим здоровь ем (психофизиологические факторы). Зарубежные исследования позволяют вы делить также демографические факторы возникновения проблемных долгов. Как утверждает Г. Йонг, проблемные долги шире распространены среди молодежи, чем среди лиц более старшего возраста2. И, наконец, на ухудшение статистики кре дитных историй влияет и широкая доступность кредитов за последние двадцать лет (социальные факторы).
Сам механизм образования проблемных долгов можно представить в виде «долговой спирали» (С. Хатчер, У. Сайто, И. Клэр), состоящей из следующих основных стадий:
– просроченные платежи и штрафы (они часто являются первым симптомом проблем с долгами);
– «жонглирование» финансами (должники начинают «жонглировать» своими деньгами: платят кредитору, которому должны наибольшую сумму денег);
– давление со стороны кредиторов (не получив платежи, кредиторы начина ют контактировать с должниками);
– финансовый крах (моральное давление долга и давление кредиторов приводят к тому, что должники сильно потрясены и стараются игнорировать происходящее);
– нереалистичные меры (когда кредитор все же вступает в контакт с должни ками, последние могут принимать нереалистичные условия по выплатам);
– судебные процессы (зачастую должник неспособен придерживаться этих не реалистичных обещаний, поэтому возникают судебные тяжбы).
См.: Радаев В. Стратегии сберегательного поведения российских домохозяйств и индексы сбе регательной активности. Рукопись, 1999.
См.: Tudela M., Young G. The distribution of unsecured debt in the United Kingdom: Survey evidence // Bank of England Quarterly Bulletin. 2003. № 43 (Winter). Р. 417–427.
Во второй главе «Методология и методы исследования долгового поведе ния населения» обобщается зарубежный методический опыт организации эмпи рических исследований долгового поведения, анализируются различные методо логические и методические подходы к анализу задолженности населения, пред ставлена авторская методика измерения долговых установок.
В первом параграфе «Методические особенности сбора социологиче ской информации о долговом поведении» описываются основные требования, предъявляемые к составлению опросного инструментария, приводится характе ристика познавательных возможностей разных методов сбора социологической информации о долговом поведении населения.
Зарубежные исследователи (К. Кросби, Г. Токунага и др.1) при формулирова нии анкетных вопросов, направленных на выяснение степени влияния различных факторов на долговое поведение респондентов, рекомендуют придерживаться некоторых общих правил. В частности, социологическая анкета должна быть нацелена, в первую очередь, на выяснение локуса контроля за расходованием долговых сумм. В качестве еще одного требования исследователи называют выяс нение отношения граждан к долгам. Также необходим блок вопросов, направлен ный на изучение собственно процесса принятия долгового решения в условиях рис ка. В дополнение к демографическим вопросам обязательно задаются вопросы о том, имеют ли респонденты отношение к фактам кредитования своего домохо зяйства;
об отношении их родителей к использованию кредита;
об использовании различных форм кредита и о прямых и косвенных источниках проблем с выплата ми по долговым обязательствам. Все эти моменты, считает диссертант, нужно учи тывать при составлении опросного инструментария, чтобы выяснить как можно большее число факторов, влияющих на долговое поведение респондента.
Во втором параграфе «Методологические подходы к анализу проблемного долгового поведения» рассматриваются основные методологические подходы к исследованию проблемных долгов, сложившиеся в западной экономической со циологии.
В диссертации отмечается, что зарубежных социологов, работающих в облас ти исследования долгов физически лиц, можно условно разделить на две большие группы – тех, кто на первое место среди причин образования проблемных долгов ставит вопросы психофизического состояния индивида (О. Джеймс, В. Паккард и др.2), и тех, кто в качестве первопричины таких долгов видит финансовую неста бильность в обществе (А. Бассано, Г. Токунага и др.3).
Соответственно разнится и применяемая ими методология анализа долговых ситуаций. Так, сторонники медико-социального подхода считают, что при изуче См. напр.: Bowers J., Crosby K. Changes in the credit repayment performance of low income con sumers: An exploratory study // Journal of Consumer Affairs. 1980. Vol. 14. № 1. Р. 100–101.
См. напр.: James O. Affluenza. London: Vermilion, 2007;
Packard V. The Hidden Persuaders. Lon don: Penguin Books, 1957.
См. напр.: Bassano A. Credit Management Consulting Services. URL: http://www.agbassociates.
com/services.htm (дата обращения: 20.04.2011) нии проблемных заемщиков необходимо обращаться к методическим наработкам из области экономической психологии и социальной психиатрии. Вторые (сто ронники «экономического прагматизма») склонны признавать, что среди долж ников встречается определенный процент не вполне здоровых людей, но большей частью – это люди, которые в силу различных причин не смогли вовремя опла тить счета, и здесь можно придерживаться традиционных методов опроса.
В третьем параграфе «Мультииндикаторная методика измерения долго вых установок» представлена усовершенствованная методика измерения долговых установок населения в современной России.
Для изучения долгового поведения и выяснения долговых установок россиян автором было проведено пять опросных социологических исследований, условно разделенных на две серии опросов как по хронологии их проведения, так и по использованию в них несколько различающегося опросного инструментария, отвечающего разным методическим задачам.
Первая серия социологических опросов ставила целью проведение сравни тельного анализа долгового поведения россиян, живущих в разных регионах Рос сии. Кроме того, в рамках этой серии опросов проводилось повторное исследова ние с использованием одних и тех же эмпирических индикаторов, но иного мето да сбора социологической информации. Целесообразность повторного опроса была обусловлена необходимостью проверки первоначально полученных данных на внешнюю валидность и устойчивость.
Методические правила, положенные в основу составления вопросной батареи для второй серии социологических опросов, были условно названы автором муль тииндикаторной методикой. Ее суть заключалась в разработке такого набора су ждений (31 суждение-индикатор), степень согласия или несогласия с которыми характеризовало бы уровень влияния того или иного фактора на формирование долговых установок индивида.
Третья глава «Долговое поведение населения в современной России: ос новные стратегии и факторы» посвящена анализу и интерпретации результатов социологических исследований, проведенных автором в 2008–2011 гг.
В первом параграфе «Анализ мотивации долгового поведения россиян» приводятся опросные показатели, характеризующие мотивы долгового пове дения населения в современной России.
Как отмечает диссертант, практика неинституциональных займов по-прежнему является весьма распространенным явлением среди россиян – около 3/4 населения практикует заимствование крупных денежных сумм у своего социального окруже ния. А вот кредит в течение последних лет оформлял лишь каждый третий опро шенный.
Структура долгового спроса. Респонденты в основном озвучивают следую щие цели получения кредита. Это приобретение автомобиля и ремонт жилья (их в совокупности назвали 26% ответивших);
приобретение товаров длительного пользования бытового характера (около 35%);
на личные нужды (текущие по требности) (25,4%);
покупка мебели (13,8%).
Долговой горизонт. Наибольший размер кредита в среднем чаще называют те, кто хотел бы вложить деньги в покупку автомобиля – 200 тыс. рублей. Средний срок погашения кредита составляет в этом случае 4 года. Таким образом, возвра щая долг, эти домохозяйства предполагают выплачивать ежемесячно по 4 тыс.
руб. (без учета процентов). Те домохозяйства, которые хотели бы приобрести товары длительного пользования (оргтехнику, мебель), рассчитывают в среднем на сумму 8,5–27,5 тыс. рублей на срок 1–2 года.
Норма кредитования. Одним из важнейших факторов, определяющих готов ность домохозяйств воспользоваться услугами кредитных организаций, является стоимость кредита, то есть величина процентных ставок. Так, респонденты чаще называли в качестве желаемой ставку по кредиту в 10% годовых (модальное зна чение). Средний размер кредитной ставки, по данным опроса, составил 8,7–9,9% годовых.
Во втором параграфе «Анализ факторов, определяющих стратегии долго вого поведения российских граждан» дается социологическая оценка факторов, оказывающих значимое влияние на реализацию российскими домохозяйствами той или иной стратегии долгового поведения.
Автором установлено, что на реализацию российскими домохозяйствами той или иной стратегии долгового поведения наиболее существенное влияние оказы вают следующие факторы:
– материальное положение семьи. Применение метода многомерного шкали рования показало, что невысокое материальное положение домохозяйства и, как следствие, неуверенность его членов в полном возврате кредитных сумм являет ся серьезным препятствием для успешной деятельности домохозяйств на рынке кредитных услуг, что в свою очередь сказывается на масштабе самого институ ционального долгового поведения;
– субъективные представления о преимуществах и недостатках долга и кре дита. Исходя из анализа текстовых фрагментов интервью, диссертант приходит к выводу о том, что собственное представление о преимуществах и недостатках долга и кредита, основанное не только на личном опыте заимствований, но и опирающееся на отзывы окружающих, на психологические особенности разви тия, в той или иной степени влияет на приверженность респондента к определен ной стратегии долгового поведения;
– выбор кредитной организации. Большинство российских домохозяйств, ин тересуясь кредитами, обращают внимание, прежде всего, на предлагаемые им условия кредитования. Важнейшим из них, безусловно, является размер процент ных ставок – его значимость подчеркивает каждый второй опрошенный. Следом идёт размер максимальной суммы кредита, далее, возможность изменения сроков кредитного договора, а также требования к доходу и залогу;
– предыдущий долговой опыт и размер домохозяйства. На основе значений коэффициентов, полученных автором при построении регрессионных моделей, было сделано заключение о том, что опыт долгового поведения значительно по вышает вероятность того, что данное домохозяйство, не рассчитывающее по ка ким-либо причинам заимствовать сегодня, в ближайшее время вновь захочет прибегнуть к заемной деятельности (коэффициент детерминации по Нагелькерке су (R2) равен 0,48). Что касается размерности домохозяйств, то склонность к за имствованиям выше в семьях с большим количеством членов (коэффициент де терминации в этом случае равен 0,42);
– экономическая социализация. В результате применения t-теста Стьюдента для независимых подвыборок с учетом теста Левена на гомогенность дисперсий было установлено, что имеющаяся в период формирования личности финансовая свобода значительно повышает вероятность того, что респондент воспользуется кредитом для решения каких-либо задач, стоящих перед его домохозяйством (для t p 0,01). А вот неформальное заимствование практически не зависит от степени финансовой свободы должника в период формирования его личности (p 0,10);
– социальное сравнение. Математическое представление жизненных стратегий респондентов в виде восьми комбинаций и последующий анализ взаимосвязи их с отношением опрашиваемых к долгу и кредиту, а также с вариантом решения материальных проблем позволяют автору считать, что потенциальные заемщики, среди друзей и знакомых которых есть люди более обеспеченные, чем они сами, гораздо лояльнее относятся к ситуации, требующей «залезания» в кредит, а также с его помощью предпочитают решать свои материальные проблемы;
– социально-демографические характеристики. Результаты однофакторного дисперсионного анализа для сравнения нескольких независимых выборок ANOVA с использованием теста Дункана свидетельствуют о том, что на отношение респон дентов к получению денег в долг значимое влияние оказывают такие характеристи ки опрашиваемого, как возраст, уровень образования и род деятельности. А вот пол респондента оказывает достаточно заметное влияние лишь в случае наличия ситуа тивного займа (без соотнесения его с потребностями самого домохозяйства).
В третьем параграфе «Анализ социальных причин возникновения про блемных долгов у российских заемщиков» рассматриваются основные причины формирования у российских заемщиков просроченной задолженности перед фи нансовыми организациями.
Для большинства проблемных заемщиков ухудшение положения дел с осуще ствлением выплат по кредитам обусловлено двумя обстоятельствами – снижени ем уровня жизни и проблемами на работе. Ухудшение здоровья, семейные не урядицы и т.п. в меньшей степени являются причинами возникновения проблем ных долгов.
Среди причин, по которым проблемным заемщикам приходится сожалеть о том, что они воспользовались кредитом, можно выделить две большие группы.
Первую группу составили причины начальной стадии оформления кредита – недостаточное информирование заемщика обо всех условиях кредитования, включая сведения о полной стоимости кредита. Вторую группу причин образует фактор необоснованности вознаграждения кредитных организаций. Это слиш ком высокие проценты по кредитам, «как бы» добровольная система страхования заемщика и неоправданная система штрафов за просрочку платежей.
Отдельной (при этом достаточно существенной) причиной разочарования в институте кредитования со стороны проблемных заемщиков является отсутствие доверительного отношения банка к такому заемщику, то есть изначально отвер гается, так называемая, «презумпция добросовестности» заемщика, ведущая, соб ственно, к разочарованию в самой возможности «жизни в кредит».
В четвертом параграфе «Основные типы стратегий долгового поведе ния россиян» анализируется структура финансовых стратегий населения в со временной России, приводится характеристика основных типов стратегий управ ляемого и проблемного долгового поведения российских заемщиков.
По результатам проведения иерархического кластерного анализа автором бы ли выделены следующие стратегии управляемого (успешного) долгового поведе ния россиян:
– рационалистическая (36,0%). Присуща, как правило, респондентам более старшего возраста (от 35 лет и старше) (74,2%), занятых преимущественно в раз личных отраслях промышленности (44,2%) или причисляющих себя к производ ственной интеллигенции (ИТР) (33,6%). Данная стратегия характеризуется твердой осознанностью респондентом своих намерений жить в кредит. Эти люди грамотно планируют ежемесячные суммы погашения кредита, зная цену и счет деньгам;
– неэкономная (22,4%). Заемщики, придерживающиеся данной стратегии и среди которых преобладают люди в возрасте от 25 до 35 лет (65,5%), не способны четко планировать свой семейный бюджет, их сознание больше ориентировано на фразу «Авось хватит денег на платеж»;
– стратегия инфлюэнцы (8,4%) присуща респондентам, которых можно отне сти к категории, так называемых, кредитоманов. Здесь также преобладают моло дые люди (25–35 лет) (74,5%). Тем не менее, деньги имеют для них высокую мо ральную ценность, а рисковое поведение нивелируется способностью их хорошо зарабатывать;
– безысходная (33,2%). Модальный возраст – 40–54 года (55,4%). Домини рующее образование у таких респондентов – среднее специальное (43,5%) и про фессионально-техническое (34,5%). Эта стратегия характерна для заемщиков, в сознании которых сложилось неприязненное отношение к кредиту как социаль ному институту. Между тем, неформальные займы в каком-то смысле приветст вуются ими. Здесь, скорее всего, сыграло свою роль давление обстоятельств, в силу которых им пришлось прибегнуть к институциональным займам.
Различные поведенческие стратегии были выделены автором и в группе про блемных заемщиков. К ним относятся:
– паническая стратегия (12,0%). Здесь, как правило, доминирует молодежь без четкой гендерной дифференциации. Высокая склонность респондентов к рискам при заниженной ценности денег (еще не осознав значение денег в своей жизни, они легко с ними расстаются) заставляет их паниковать и еще больше усугубляет долговой кризис;
– обвиняющая стратегия (24,5%). В некоторой степени такой тип должников сходен с «безысходным». Различие заключается в том, что здесь респонденты не склонны контролировать свои действия, допуская рискованные шаги, причину образования своих долгов видят в окружающих – банках, родственниках и т.д.;
– мошенническая стратегия (7,5%). Здесь доминируют мужчины, преимущест венно среднего возраста. Их не интересует то, как будет выплачиваться кредит, главное – обладание определенной суммой денег. Отличие от неэкономной стра тегии состоит в неприятии мошенниками каких-либо долговых форм поведения;
– стратегия «пострадавший» (56,0%). Самая распространенная стратегия, при суща респондентам рабочих профессий, в равной степени, как мужчинам, так и женщинам. Модальный возраст – 40–55 лет. Эти люди осознают свое положение, практически смирились с ним, надеются, что банки пойдут им навстречу. Здесь негативную роль сыграли жизненные обстоятельства. При этом люди, относящиеся к данному типу проблемных заемщиков, не отрицают ценность долга как такового.
В Заключении подводятся итоги проделанной работы, формулируются ос новные выводы и рекомендации.
Как отмечает автор, на реализацию российскими домохозяйствами той или иной стратегии долгового поведения значимое влияние оказывают различные факторы. При этом само долговое поведение россиян представлено четырьмя основными стратегиями – рационалистической, неэкономной, безысходной и стратегией инфлюэнцы.
Особого внимания, по мнению автора, заслуживает группа проблемных заем щиков. Они в своем большинстве оказались заложниками случая, не потеряв при этом интереса к институту кредитования. Поэтому кредитным учреждениям стоит подумать о разработке программ реабилитации таких заемщиков.
Поскольку работа с такими проблемными заемщиками в масштабах всей страны может оказаться непосильной даже для ведущих банков, следует ускорить работу по внедрению в банковскую деятельность института банкротства физических лиц.
В Приложениях приводятся опросные инструменты проведенных автором исследований, а также статистические таблицы и иллюстративный материал.
Основное содержание диссертационной работы отражено в следующих пуб ликациях автора:
Статьи в рецензируемых научных журналах и изданиях, входящих в перечень ВАК РФ 1. Дикий, А.А. Жизнь в кредит: установки и поведенческие стратегии россиян [Текст] / А.А. Дикий // Социол. исслед. 2012. № 5. С. 134–140. ISSN 0132- (0,74 п.л.).
2. Дикий, А.А. Гендерная асимметрия долгового поведения [Текст] / А.А. Дикий // Женщина в российском обществе. 2010. № 4. С. 73–82. ISSN 1992 2892 (0,56 п.л.).
3. Дикий, А.А. Детерминанты и механизм формирования проблемных долгов населения [Текст] / А.А. Дикий // Вестник ИГЭУ. 2010. Вып. 3. С. 113–116.
ISSN 2072-2672 (0,36 п.л.).
4. Дикий, А.А. Долговое поведение населения в контексте социологического анализа [Текст] / А.А. Дикий // Аспирантский вестник Поволжья. 2010. № 5–6.
С. 103–108. ISSN 2072-2354 (0,55 п.л.).
Публикации в других научных изданиях 5. Дикий, А.А. Состояние российского рынка кредитных услуг в условиях эко номической нестабильности: социальный срез ситуации [Текст] / А.А. Дикий, А.Ю. Мягков // Вопросы развития народного хозяйства Российской Федерации:
Межвуз. сб. науч. тр. студентов и аспирантов. Вып. 8. / Иван. гос. энерг. ун-т.
Иваново, 2012. С. 45–47. ISBN 978-5-89482-812-1 (0,11/0,1 п.л.).
6. Дикий, А.А. Социальная сеть как локус долгового поведения населения [Электронный ресурс] / А.А. Дикий // Социология в системе научного управления обществом: Матер. IV Всеросс. социол. конгресса. Москва, 2–4 февраля 2012 г.
М.: ИС РАН, 2012. (CD-ROM). ISBN 978-5-89697-210-5 (0,1 п.л.).
7. Дикий, А.А. Кредитование как канал экономической мобильности совре менной российской молодежи [Текст] / А.А. Дикий // Молодежь как ресурс ре гионального развития: Матер. Междунар. науч.-практ. конф. Киров, 27–28 октяб ря 2011 г. Киров: Изд-во ВятГГУ, 2011. С. 504–507. ISBN 978-5-456-00024- (0,15 п.л.).
8. Дикий, А.А. Ценность долга как стимул социально-экономического развития Нечерноземья России [Текст] / А.А. Дикий // Модернизационный потенциал ре гионов: Сб. докл. и тез. Междунар. науч.-практ. конф. Иваново, 14–15 октября 2010 г. Иваново: Изд-во ИвГУ, 2011. С. 330–332. ISBN 978-5-7807-0884- (0,11 п.л.).
9. Дикий, А.А. Кредитное пространство российского социума: к вопросу о методе и процедуре сбора данных [Текст] / А.А. Дикий // Современное обще ство: вопросы теории, методологии, методы социальных исследований: Ма тер. X Всеросс. науч. конф., посвящ. памяти проф. З.И. Файнбурга. Пермь, ноябрь 2010 г. Пермь: Изд-во ПГТУ, 2010. С. 164–165. ISBN 978-5-398-00510 3 (0,1 п.л.).
10. Дикий, А.А. Институт кредитования в России глазами заемщиков [Текст] / А.А. Дикий // Пятые Ковалевские чтения: Матер. науч.-практ. конф. Санкт Петербург, 12–13 ноября 2010 г. СПб.: Скифия-принт, 2010. С. 320–322.
ISBN 978-5-98620-077-4 (0,12 п.л.).
11. Дикий, А.А. Методология исследования долгового поведения населения [Текст] / А.А. Дикий // Матер. докл. V Междунар. молод. науч. конф. «Тинчурин ские чтения». Казань, 28–29 апреля 2010 г. В 4 т. Т. 4. Казань: Казан. гос. энерг.
ун-т, 2010. С. 117–118. ISBN 978-5-89873-246-2 (0,1 п.л.).
12. Дикий, А.А. Социопсихологические особенности заемщиков как фактор риска для банковского бизнеса [Текст] / А.А. Дикий // Экономика и бизнес: про блемы и перспективы развития. Матер. Первой Всеросс. конф. молод. ученых (с междунар. участием). Иваново, 18 февраля 2010 г. / Иван. гос. энерг. ун-т. Ива ново, 2010. С. 519–522. ISBN 978-5-89482-636-3 (0,27 п.л.).
13. Дикий, А.А. Проблемное кредитное поведение россиян: ревизия методиче ского опыта [Текст] / А.А. Дикий // Молодой Ученый. 2009. № 4. С. 73–75.
ISSN 2072-0297 (0,1 п.л.).
14. Дикий, А.А. Проблемное кредитное поведение россиян: ревизия инст рументального измерения [Текст] / А.А. Дикий // Матер. докл. IV Междунар.
молод. науч. конф. «Тинчуринские чтения». Казань, 22–24 апреля 2009 г. В т. Т. 4. Казань: Казан. гос. энерг. ун-т, 2009. С. 126–127. ISBN 978-5-89873 215-8 (0,1 п.л.).
15. Дикий, А.А. Проблемные заемщики: зарубежный опыт конструирования измерительного инструмента [Текст] / А.А. Дикий // Социально-экономические и гуманитарные проблемы развития России: Межвуз. сб. науч. тр. Вып. 5. / Иван.
гос. энерг. ун-т. Иваново, 2009. С. 108–111. ISBN 978-5-89482-650-9 (0,28 п.л.).
16. Дикий, А.А. Финансовое поведение домохозяйств города Иваново: вчера, сегодня, завтра [Электронный ресурс] / А.А. Дикий // Социология и общество:
проблемы и пути взаимодействия: Матер. III Всеросс. социол. конгресса. Моск ва, 21–24 октября 2008 г. М.: ИС РАН, 2008. (CD-ROM). ISBN 978-5-89697-157 3 (0,1 п.л.).
17. Дикий, А.А. Кредитное (долговое) поведение: к вопросу о методе и проце дуре сбора данных [Текст] / А.А. Дикий // Современная социология в поисках новых методологических подходов и методов исследования: Сб. науч. матер.
Всеросс. науч. конф. Самара, 16–17 мая 2008 г. Самара: Изд-во «Универс групп», 2008. С. 147–152. ISBN 978-5-467-00167-8 (0,24 п.л.).
18. Дикий, А.А. Социально-психологические факторы кредитного поведения [Текст] / Т.В. Киселева, А.А. Дикий // Социально-экономические и гуманитарные проблемы развития России: Межвуз. сб. науч. тр. Вып. 1. В 3 т. Т. 2. / Иван. гос.
энерг. ун-т. Иваново, 2007. С. 19–26. ISBN 978-5-89482-517-5 (0,47/0,37 п.л.).
ДИКИЙ Алексей Александрович СТРАТЕГИИ ДОЛГОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук Подписано в печать 5.07.2012. Формат 60х84 1/16.
Печать плоская. Усл. печ. л. 1,5.
Тираж 100 экз. Заказ № 115.
ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный энергетический университет им. В.И. Ленина» 153003, Иваново, ул. Рабфаковская, 34.
Отпечатано в УИУНЛ ИГЭУ.