347.735(476)(043.3) мисько максим владимирович правовые аспекты кредитного информирования в республике беларусь автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук по
БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УДК 347.735(476)(043.3) МИСЬКО МАКСИМ ВЛАДИМИРОВИЧ ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО ИНФОРМИРОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук по специальности 12.00.14 – административное право;финансовое право;
информационное право Минск, 2013 Диссертация выполнена в Белорусском государственном университете Научный руководитель Гаврильченко Юлия Петровна, кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры финансового права и правового регулирования хозяйственной деятельности юридического факультета Белорусского государственного университета Официальные оппоненты Чуприс Ольга Ивановна, доктор юридических наук, доцент, доцент кафедры конституционного права юридического факультета Белорусского государственного университета Григорьева Елена Николаевна, кандидат юридических наук, доцент кафедры правоведения УО «Белорусский государственный экономический университет» Оппонирующая УО «Академия Министерства внутренних организация дел Республики Беларусь» Защита состоится 26 февраля 2013 г. на заседании совета по защите диссертаций Д 02.01.01 при Белорусском государственном университете по адресу: 220030, г. Минск, ул. Ленинградская, 8, ауд. 407.
Ученый секретарь: e-mail [email protected], телефон +375172095279.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Белорусского государственного университета Автореферат разослан «24» января 2013 года Ученый секретарь совета по защите диссертаций кандидат юридических наук В.Н. Сатолин КРАТКОЕ ВВЕДЕНИЕ В условиях зарождения информационного общества происходит интеллектуально-гуманистическая трансформация жизнедеятельности человека, информация становится одной из главных социальных и экономических ценностей. Данный процесс влияет на все аспекты общественной жизни. В банковской системе выделяется особый институт – кредитное информирование. В результате его динамичного развития кредитная информация приобретает важное значение не только в финансовой, но во многих других сферах. Вопросы упрощения сбора сведений о потенциальных заемщиках и других контрагентах становятся особенно остро с ростом кризисных явлений в мировой экономике. Необходимость более активного развития кредитного информирования в Республике Беларусь и недостаток научных публикаций по теме актуализируют данную научную проблему.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Связь работы с крупными научными программами (проектами) и темами Тема диссертации утверждена Учёным советом юридического факультета Белорусского государственного университета протоколом № 2 от 1 октября 2008 г.
Тема диссертации соответствует Перечню приоритетных направлений научных исследований Республики Беларусь на 2011–2015 годы (подп. 11. п. 11), утв. постановлением Совета Министров Республики Беларусь от апреля 2010 г. № 585;
Перечню актуальных направлений диссертационных исследований в области права на 2012–2016 годы, утв.
решением межведомственного совета по проблемам диссертационных исследований в области права от 5 сентября 2012 г. (п. 420–421);
научному направлению, определенному в подпункте 37.3 пункта 37 Концепции совершенствования законодательства Республики Беларусь, утв. Указом Президента Республики Беларусь от 10 апреля 2002 г. № 205;
принципам развития научных исследований по вопросам деятельности Национального банка и банковского сектора в 2011–2015 гг., закрепленным в п. 22 Стратегии развития научных исследований по вопросам деятельности Национального банка Республики Беларусь и банковского сектора Республики Беларусь на 2011–2015 гг., одобр. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 5 июля 2011 г. № 275.
Диссертационное исследование выполнено с учетом положений Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 «О развитии предпринимательской инициативы и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь», Указа Президента Республики Беларусь от 8 ноября 2011 г. № 515 «О некоторых вопросах развития информационного общества в Республике Беларусь», Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011–2015 годы, утв. Указом Президента Республики Беларусь от 11 апреля 2011 г. № 136;
Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2010–2015 гг., одобр. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 3 марта 2011 г. № 73.
Исследование непосредственно связано с научно-исследовательской темой, выполняемой кафедрой финансового права и правового регулирования хозяйственной деятельности Белорусского государственного университета «Проблемы гармонизации цивилистических и публично-правовых методов регулирования в контексте инновационного развития экономики» (№ ГР 20113529).
Цель и задачи исследования Цель диссертационного исследования состоит в теоретико-правовом и прикладном освещении кредитного информирования в контексте обоснования и разработки предложений и рекомендаций, направленных на совершенствование законодательства и правореализационной деятельности в указанной сфере.
Цель работы обусловила постановку и решение следующих задач, отражающих структуру и последовательность исследования:
– сформулировать категориально-дефинитивный аппарат, разрешающий отдельные современные проблемы развития теории и практики правового регулирования кредитного информирования;
– исследовать опыт кредитного информирования в зарубежных странах в контексте возможности его использования в Республике Беларусь;
– выявить специфику развития кредитного информирования на территории Беларуси в аспекте определения предпосылок и основных направлений его совершенствования;
– раскрыть принципы кредитного информирования в Республике Беларусь с точки зрения позиционирования новых подходов к их содержанию;
– выявить организационные, правовые и операционные проблемы кредитного информирования в Республике Беларусь;
– разработать предложения и рекомендации, направленные на совершенствование структурных, правовых и процедурных аспектов системы кредитного информирования в Республике Беларусь.
Объектом исследования является совокупность общественных отношений, возникающих между соответствующими субъектами по поводу особого вида информации – кредитной информации. В качестве предмета исследования выступают положения научной доктрины, специальные теоретические, прикладные юридические и иные разработки, законодательство Республики Беларусь и некоторых зарубежных стран, правореализационная практика в сфере кредитного информирования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен необходимостью научного осмысления, теоретического обобщения и разработки практических предложений и рекомендаций, направленных на совершенствование законодательства в указанной сфере.
Положения, выносимые на защиту 1. Авторское определение понятийного аппарата в сфере кредитного информирования, включающего основные теоретические категории, необходимые для дальнейшего совершенствования нормативного правового регулирования и правореализационной практики:
1.1. кредитный риск – вероятность наступления у банка (небанковской кредитно-финансовой организации) потерь (убытков) вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитополучателем условий договора или законодательства;
1.2. кредитное информирование – урегулированная нормами различных отраслей права совокупность общественных отношений, возникающих при обязательном участии кредитного бюро (кредитного регистра) по поводу кредитной информации, участники которых имеют субъективные права и несут юридические обязанности, характеризующиеся двойственной природой;
1.3. кредитное бюро – специализированная организация, формирующая, обрабатывающая, хранящая кредитные истории, предоставляющая кредитные отчеты и оказывающая услуги по их качественной обработке (составлению рейтингов, скорингов), а также оказывающая иные услуги в сфере кредитного информирования;
1.4. кредитная информация – сведения, хранящиеся в кредитном бюро (кредитном регистре, Информационном ресурсе), характеризующие субъекта кредитной информации и исполнение им принятых на себя обязательств;
1.5. кредитный рейтинг – действительная в течение определенного промежутка времени экспертная оценка возможности и желания того или иного физического либо юридического лица полностью и в срок выполнять все свои обязательства (или конкретный вид обязательств, на который распространяется оценка), отражающая мнение выдавшего ее специального субъекта относительно вероятности невыполнения обязательств и сравнительной величины возможных потерь.
2. Периодизация генезиса кредитного информирования, сформулированная в контексте теоретико-прикладного понимания закономерностей развития кредитного информирования и выявления предпосылок его совершенствования, включающая следующие основные этапы:
I. появление прообразов бюро кредитных историй (XVII в. – конец XIX в.);
II. возникновение первых бюро кредитных историй (начало ХХ в.);
III. совершенствование кредитного информирования в зарубежных странах и развитие кредитного информирования в период существования СССР (20-е гг. ХХ в. – начало 80-х гг. ХХ в.);
IV. генезис кредитного информирования как обязательного элемента управления банковскими рисками на постсоветском пространстве и в условиях цикличности мировых финансовых кризисов, происходивших преимущественно в развитых странах (конец 80-х гг. ХХ в. – первые годы XXI в.).
В рамках четвертого этапа – эволюционная стадийность процесса кредитного информирования в Республике Беларусь:
– 1996–2007 гг. – создание правовых и экономических предпосылок для внедрения системы кредитного информирования;
– 2007–2009 г. – образование современной системы кредитного информирования, в основе которой лежит функционирование системы «Кредитное бюро»;
– 2009 г. – настоящее время – совершенствование кредитного информирования.
3. Аргументированный вывод о необходимости структурной модификации принципов кредитного информирования и закрепления в Законе Республики Беларусь «О кредитных историях» следующей их системы:
полнота, достоверность и актуальность сведений;
обязательность и единообразие формирования кредитных историй;
обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации;
оперативность;
беспрепятственный доступ субъекта кредитной истории к данным о себе.
4. Имеющий теоретическое и прикладное значение вывод о необходимости создания в Республике Беларусь частных кредитных бюро в системной взаимосвязи с принятием Закона Республики Беларусь «О кредитном информировании». Предложение о закреплении в названном Законе основных понятий и принципов кредитного информирования, системы специальных субъектов кредитного информирования, возможности образования частных кредитных бюро в форме хозяйственных обществ;
включении в Закон антимонопольных норм;
закреплении права получения частным кредитным бюро из Кредитного регистра кредитного отчета, не включающего личную информацию о субъекте, без предварительного согласия субъекта кредитной истории.
5. Предложения и рекомендации, направленные на совершенствование кредитного информирования, в контексте закрепления ряда новаций в национальном законодательстве:
5.1. совершенствование понятийного аппарата, закрепленного в Инструкции № 193, путем внедрения следующих терминов:
– субъект сведений по платежам – лицо, в отношении которого в Информационном ресурсе делается запись о наличии задолженности перед производителем услуг (за жилищно-коммунальные услуги, услуги связи, по коммерческим займам);
– пользователь сведений по платежам – юридическое лицо или физическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, а также государственные органы Республики Беларусь и иные лица, не обладающие в соответствии с законодательными актами правом получения сведений, составляющих банковскую тайну, получившие письменное согласие субъекта сведений по платежам и обратившиеся в Информационный ресурс за получением сведений по платежам;
5.2. оптимизация функционирования Информационного ресурса в контексте:
– расширения перечня платежей, сведения по задолженностям в отношении которых поступают в Информационный ресурс, за счет налоговых платежей, административных штрафов, алиментов и пр.;
– внедрения обязательности сверки поступающих сведений с базами данных Министерства внутренних дел и Министерства юстиции Республики Беларусь;
– урегулирования порядка изменения состава записи в базе данных Информационного ресурса;
– регламентации порядка ознакомления субъекта сведений по платежам с записями в отношении него;
5.3. объединение в долгосрочной перспективе Кредитного регистра и Информационного ресурса в единую базу путем включения сведений из Информационного ресурса в кредитную историю и распространения на них правового режима сведений, входящих в состав кредитной истории;
5.4. использование качественных характеристик субъекта кредитной истории (сведений по платежам) в процессе кредитного информирования путем внедрения рейтинговых и скоринговых моделей, ранжирования нарушений платежной дисциплины. В развитие данного предложения – принятие Закона Республики Беларусь «О рейтинговой деятельности» и определение в нем понятия кредитного рейтинга, понятия субъекта рейтингования, принципов признания и (или) лицензирования субъектов рейтингования;
основ контроля за деятельностью субъектов рейтингования;
закрепление ответственности за выставление некачественных рейтингов;
закрепление минимальных стандартов качества рейтингования и отнесение к ним требования по квалификации и количеству аналитического персонала, открытости рейтингового анализа, внутренней структуре агентства и т.п. Теоретически обоснованная необходимость проведения расчета рейтинга на основании единой общедоступной методики, утвержденной Национальным банком;
5.5. создание реестра заложенного движимого имущества;
5.6. внесение изменений и дополнений в Кодекс об административных правонарушениях, предусматривающих ответственность за нарушения обращения кредитной информации Информационного ресурса.
6. Рекомендации, направленные на повышение финансовой и правовой культуры, включающие следующие мероприятия:
6.1. в рамках повышения финансовой грамотности – меры направленные, на всестороннее разъяснение гражданам сущности системы кредитного информирования и порядка работы ее элементов (образовательные программы, агитационные мероприятия и пр.);
проведение разъяснительной работы с производителями услуг о необходимости точной фиксации в договоре сведений о клиентах;
6.2. в аспекте укрепления финансовой дисциплины – введение обязательности уведомления производителями услуг своих клиентов о подаче сведений о задолженностях в Информационный ресурс и о последствиях невыполнения обязательств.
6.3. в контексте стимулирования активного поведения субъектов кредитного информирования при реализации своих прав – принятие мер, побуждающих субъектов кредитных историй и субъектов сведений по платежам к ознакомлению с данными о себе (например, обязательное информирование субъекта о случаях отказа в предоставлении услуги на основании его кредитной информации).
Личный вклад соискателя Диссертационная работа является самостоятельным научным исследованием. В результате проведенного исследования сделаны самостоятельные выводы теоретического и прикладного характера, нашедшие свое отражение в положениях диссертации, автореферате и научных публикациях автора.
Апробация результатов диссертации Диссертация прошла обсуждение и получила одобрение на кафедре финансового права и правового регулирования хозяйственной деятельности юридического факультета Белорусского государственного университета. Ряд предложений и выводов, содержащихся в исследовании, был представлен в процессе работы круглого стола «Конституция Республики Беларусь и вопросы правоприменения» (Минск, 2010), на международной научно-практической конференции «Правовое обеспечение инновационного развития экономики Республики Беларусь» (Минск, 2010), на Республиканской научно практической конференции с международным участием, (Минск, 2012).Сформулированные выводы обсуждены со специалистами в сфере кредитного информирования в процессе стажировки в Национальном банке Республики Беларусь (май-сентябрь 2012 г.) в контексте возможности их использования в нормотворческой деятельности Национального банка. Ряд предложений и выводов внедрен в учебный процесс и научно исследовательскую деятельность юридических факультетов Белорусского государственного университета и Тульского государственного университета.
Опубликованность результатов диссертации По теме диссертационного исследования опубликовано 11 научных работ, в том числе 2 монографии, 3 статьи в рецензируемых журналах, 1 статья в нерецензируемом журнале, 1 статья в зарубежном журнале (Россия, Тула), 1 – в зарубежном сборнике научных трудов (Россия, Москва), 2 – в материалах и тезисах докладов на конференциях, 1 – в материалах круглого стала. Общий объем публикаций составляет 33,6 авторского листа.
Структура и объем диссертации Диссертация состоит из введения, общей характеристики работы, 4 глав, заключения, библиографического списка, включающего 356 источников (из них 11 публикаций соискателя), и приложений. Работа изложена на 155 страницах.
Объем, занимаемый приложениями, библиографическим списком, составляет 27 страниц.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ В первой главе «Аналитический обзор литературы» исследовано развитие научной мысли в области управления рисками и кредитного информирования. Проанализированы труды экономической, финансовой, правовой, социологической направленности. Отражен вклад белорусских и зарубежных ученых в развитие теории рисков, управления предпринимательским риском, кредитного информирования. Сделан общий вывод о недостаточности разработок в данной сфере и необходимости комплексных правовых исследований кредитного информирования в Республике Беларусь.
Во второй главе «Теоретико-методологические и исторические аспекты кредитного информирования» в контексте междисциплинарного экономико-правового подхода к кредиту и кредитному риску формулируется авторское определение кредитного информирования, раскрываются сущность, значение и генезис кредитного информирования. В первом разделе «Социальное значение кредитного информирования» автор обращает внимание на необходимость всестороннего социального обоснования кредитного информирования с целью обеспечения защиты конституционных прав и свобод граждан. Исследуется значение кредитного информирования для банковской деятельности и банковской системы, для клиентов банков, общества и государства. Подчеркивается, что обязательным условием эффективного функционирования системы кредитного информирования является постоянный поиск оптимального баланса частных и публичных интересов.
Во втором разделе «Понятие кредитного информирования как способа управления кредитным риском» исследуются различные подходы к пониманию кредита, подчеркивается единство экономической (широкой) и правовой (узкой) трактовок данного термина, формулируется авторское определение понятия кредитного риска и выявляется сущность кредитного информирования как специфического вида социального взаимодействия в контексте управления кредитным и другими предпринимательскими рисками.
В третьем разделе «Генезис кредитного информирования» исследуется история зарождения и развития кредитного информирования в Беларуси и за рубежом. Автор формулирует периодизацию генезиса кредитного информирования, подчеркивает, что развитие кредитного информирования на территории Беларуси происходило в русле прогрессивных тенденций того времени и не прекратилось после Октябрьской революции. В разделе показано, как с момента провозглашения независимости Республики Беларусь возрождается и активно развивается система кредитного информирования.
Автор обосновывает тезис о множественности механизмов кредитного информирования, аргументирует необходимость создания реестра заложенного движимого имущества.
В третьей главе «Институционально-правовые основы кредитного информирования» исследуются ключевые аспекты кредитного информирования на современном этапе. Автор рассматривает категории «кредитное бюро», «кредитная информация», «кредитная история», отдельно останавливается на раскрытии правовой сущности кредитной информации как разновидности банковской тайны и приходит к выводу о необходимости соблюдения единства кредитной истории.
Первый раздел «Кредитное бюро как специальный субъект кредитного информирования: понятие и теоретико-прикладные подходы к организации» посвящен терминологическому анализу категории «кредитное бюро». В нем формулируется авторское определение данного понятия.
Во втором разделе «Понятие и правовой режим кредитной информации» исследуются категории «кредитная история» и «кредитная информация», формулируется мнение автора о правовой сущности рассматриваемых объектов. В результате анализа сведений, относящихся к кредитной информации, автор приходит к выводу о необходимости расширения их состава.
В третьем разделе «Принципы кредитного информирования» раскрываются нормы ст.3 Закона Республики Беларусь «О кредитных историях», закрепляющие принципы формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов. В результате сравнительно-правового и теоретико-правового анализа делается вывод о необходимости изменения и дополнения существующих принципов и закрепления в Законе Республики Беларусь «О кредитных историях» новой системы принципов кредитного информирования.
В главе 4 «Направления совершенствования правового регулулирования кредитного информирования в Республике Беларусь» содержатся конкретные рекомендации по повышению эффективности действующей системы кредитного информирования. В разделе «Модернизация организационно-правового обеспечения кредитного информирования» автором подробно рассматриваются достоинства и недостатки существующей системы кредитного информирования. Автор приходит к выводу об ограниченности подхода, предусматривающего государственную монополию на сбор и распространение кредитной информации и вносит предложения о краткосрочных и долгосрочных мерах, связанных с изменением понятийного аппарата, правовым регулированием кредитного информирования, защитой прав и свобод граждан в процессе кредитного информирования.
Раздел 2 «Оптимизация содержательного аспекта кредитного информирования» посвящен проблеме применения рэнкингов, рейтингов и скорингов в процессе кредитного информирования. В нем подчеркивается опасность повышенной зависимости от международных рейтинговых агентств, копирования зарубежных рейтинговых и скоринговых моделей, аргументируются необходимость создания национальной шкалы рейтинговой оценки и целесообразность принятия Закона Республики Беларусь «О рейтинговой деятельности».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ Основные научные результаты диссертации В результате проведенного исследования сделаны следующие теоретические выводы и внесены практические рекомендации по совершенствованию законодательства и правоприменительной деятельности.
1. Система кредитного информирования основана на соответствующем терминологическом аппарате, который потребовал научного переосмысления в контексте следующих новых определений:
– кредитный риск – вероятность наступления у банка (небанковской кредитно-финансовой организации) потерь (убытков) вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитополучателем условий договора или законодательства. С целью совершенствования нормативного правового регулирования данное определение следует закрепить в п.1 приложения к Инструкции об организации внутреннего контроля в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 139;
– кредитное информирование – урегулированная нормами различных отраслей права совокупность общественных отношений, возникающих при обязательном участии кредитного бюро (кредитного регистра) по поводу кредитной информации, участники которых имеют субъективные права и несут юридические обязанности, характеризующиеся двойственной природой. В контексте оптимизации правовых основ кредитного информирования данную теоретическую дефиницию следует развить в Законе Республики Беларусь «О кредитном информировании»;
– кредитное бюро – это специализированная организация, формулирующая, обрабатывающая, хранящая кредитные истории, предоставляющая кредитные отчеты и оказывающая услуги по их качественной обработке (составлению рейтингов, скорингов), а также оказывающая иные услуги в сфере кредитного информирования. Полагаем, приведенное авторское определение следует закрепить в Законе Республики Беларусь «О кредитном информировании»;
– кредитная информация – сведения, хранящиеся в кредитном бюро (кредитном регистре, Информационном ресурсе), характеризующие субъекта кредитной информации и исполнение им принятых на себя обязательств. В контексте совершенствования нормативного правового регулирования приведенную дефиницию наряду с признанием кредитной информации банковской тайной необходимо включить в Закон Республики Беларусь «О кредитном информировании»;
– кредитный рейтинг – это действительная в течение определенного промежутка времени экспертная оценка возможности и желания того или иного лица (либо организации) полностью и в срок выполнять все свои обязательства (или конкретный вид обязательств, на который распространяется оценка), отражающая мнение выдавшего ее специального субъекта относительно вероятности невыполнения обязательств и сравнительной величины возможных потерь. Данное определение следует закрепить в Законе Республики Беларусь «О рейтинговой деятельности» [1;
2;
4;
5;
6;
7].
2. Эволюция кредитного информирования включает в себя следующие основные этапы:
I. появление прообразов бюро кредитных историй (XVII в. – конец XIX в.);
II. возникновение первых бюро кредитных историй (начало ХХ в.);
III. совершенствование кредитного информирования в зарубежных странах и развитие кредитного информирования в период существования СССР (20-е гг. ХХ в. – начало 80-х гг. ХХ в.);
IV. генезис кредитного информирования как обязательного элемента управления банковскими рисками в условиях цикличности происходивших в развитых странах мировых финансовых кризисов и на постсоветском пространстве (конец 80-х гг. ХХ в. – первые годы XXI в.). В рамках данного этапа следует выделить стадии развития кредитного процесса в Республике Беларусь:
– 1996–2007 гг. – создание правовых и экономических предпосылок для образования системы кредитного информирования;
– 2007–2009 г. – образование современной системы кредитного информирования, в основе которой находится функционирование Кредитного регистра;
– 2009 г. – настоящее время – совершенствование кредитного информирования [1;
2;
4;
9].
3. Важным условием повышения эффективности кредитного информирования является системная модификация принципов исследуемых правоотношений в контексте закрепления в ст. 3 Закона Республики Беларусь «О кредитных историях» следующей системы принципов: законность;
полнота, достоверность и актуальность сведений;
обязательность и единообразие формирования кредитных историй;
обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации;
оперативность;
беспрепятственный доступ субъекта кредитной истории к данным о себе [1;
2;
3].
4. С целью оптимизации организационных и правовых аспектов кредитного информирования, повышения качества кредитной информации следует провести ряд субстанциальных реформ:
– предусмотреть возможность создания частных кредитных бюро в системной взаимосвязи с принятием Закона Республики Беларусь «О кредитном информировании». В данном Законе наряду с общими положениями о терминологическом аппарате, предложения о совершенствования которого изложены в диссертации, нормами о системе субъектов кредитного информирования, принципах и стадиях кредитного информирования, источниках кредитной информации, должна быть закреплена возможность образования частных кредитных бюро (в форме хозяйственных обществ) и включены антимонопольные нормы, предусмотрена возможность получения частным кредитным бюро кредитного отчета из Кредитного регистра, не включающего личной информации о субъекте, без предварительного согласия субъекта кредитной истории;
– внедрить в практику кредитного информирования ранжирование нарушений платежной дисциплины, рейтинговые и скоринговые модели как качественные характеристики субъекта кредитной информации. В развитие данного предложения необходимо принять Закон Республики Беларусь «О рейтинговой деятельности», в котором следует определить: понятие кредитного рейтинга, понятие субъекта рейтингования, принципов признания и (или) лицензирования субъектов рейтингования;
основы контроля за деятельностью субъектов рейтингования;
предусмотреть ответственность за выставление некачественных рейтингов. Необходимо также закрепить минимальные стандарты качества рейтингования и отнести к ним требования по квалификации и количеству аналитического персонала, открытости рейтингового анализа, внутренней структуре агентства и т.п. Рейтинг должен рассчитываться на основании единой общедоступной методики, утвержденной Национальным банком;
- объединить Кредитный регистр и Информационный ресурс в единую базу путем включения сведений из Информационного ресурса в кредитную историю и распространения на них правового режима сведений, входящих в состав кредитной истории [1;
2;
4;
8;
10;
11].
5. В целях совершенствования кредитного информирования на современном этапе развития банковской системы Республики Беларусь следует осуществить оперативное проведение следующих изменений организационного и правового и характера:
– закрепить в Инструкции Национального банка от 26 апреля 2012 г № 193 понятия: а) субъект сведений по платежам – лицо, в отношении которого в Информационном ресурсе делается запись о наличии задолженности перед производителем услуг (за жилищно-коммунальные услуги, услуги связи, по коммерческим займам);
б) пользователь сведений по платежам как юридическое лицо или физическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, а также государственные органы Республики Беларусь и иные лица, не обладающие в соответствии с законодательными актами правом получения сведений, составляющих банковскую тайну, получившие письменное согласие субъекта сведений по платежам и обратившиеся в Информационный ресурс за получением сведений по платежам;
– в контексте оптимизации функционирования Информационного ресурса расширить перечень платежей, сведения по задолженностям в отношении которых поступают в Информационный ресурс, за счет налоговых платежей, административных штрафов, алиментов и пр.;
внедрить обязательную сверку поступающих сведений с базами данных Министерства внутренних дел и Министерства юстиции Республики Беларусь;
урегулировать порядок изменения состава записи в базе данных Информационного ресурса;
регламентировать порядок ознакомления субъекта сведений по платежам с записями в отношении него;
– создать реестр заложенного движимого имущества;
– внести изменения и дополнения в Кодекс об административных правонарушениях, предусматривающие ответственность за нарушения обращения кредитной информации Информационного ресурса [2;
4;
11].
6. В целях повышения финансовой и правовой культуры населения целесообразно проведение мероприятий по следующим основным направлениям:
- в области повышения финансовой грамотности следует принимать меры, направленные на всестороннее разъяснение гражданам сущности системы кредитного информирования и порядка работы ее элементов (образовательные программы, агитационные мероприятия, социальная реклама в СМИ и пр.). Также необходимо систематически проводить разъяснительную работу с источниками кредитной информации о необходимости точной фиксации в договоре сведений о потребителях услуг;
- в контексте укрепления финансовой дисциплины следует предусмотреть обязательное уведомление производителями услуг своих клиентов о подаче сведений о задолженностях в Информационный ресурс и последствиях этого;
- в системной взаимосвязи с повышением финансовой грамотности необходимо проводить мероприятия, направленные на изменение финансового поведения на более активное. В частности, следует стимулировать мониторинг субъектами кредитных историй и субъектами сведений по платежам своей кредитной информации (например, путем обязательного информирования субъекта о случаях отказа в предоставлении услуги на основании его кредитной информации).
В русле концептуального подхода к проблеме следует принять Государственную программу повышения финансовой грамотности населения [2;
4].
Рекомендации по практическому использованию результатов Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в нормотворческой деятельности Национального банка. Они внесены на рассмотрение 14.09.2012 г.
Сформулированные в диссертации предложения могут быть использованы в ходе нормотворческой работы по разработке проектов законов о внесении изменений и дополнений в Закон Республики Беларусь «О кредитных историях», Кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях, проекта Закона Республики Беларусь «О рейтинговой деятельности», проекта Закона Республики Беларусь «О кредитном информировании».
Научные результаты диссертации могут быть использованы в совершенствовании учебных курсов «Банковское право», «Гражданское право», «Предпринимательское право», разработке спецкурсов, посвященных теоретическим и практическим аспектам кредитных правоотношений.
Материалы диссертации составляют научную базу для последующих исследований проблем кредитного информирования, а также имеют существенное значение для совершенствования законодательства и практики его применения.
СПИСОК ПУБЛИКАЦИЙ СОИСКАТЕЛЯ Монографии 1. Мисько, М.В. Бюро кредитных историй: белорусский и зарубежный опыт / М.В.Мисько. – Минск: Амалфея, 2008. – 296 с. 2. Мисько, М.В. Правовые аспекты кредитного информирования в Республике Беларусь / М.В.Мисько. – Саарбрюкен: LAP LAMBERT Academic Publishing (Германия), 2012. – 197 с. Статьи в научных изданиях, включенных ВАК Республики Беларусь в перечень изданий для опубликования результатов диссертационных исследований 3. Мисько, М.В. Принципы кредитного информирования в Республике Беларусь / М.В.Мисько // Юридический журнал. – 2009. – № 1. – С. 69–72.
4. Мисько, М.В. Создание системы бюро кредитных историй:
российский опыт / М.В.Мисько // Экономика и управление. – 2009. – № 2 (18). – С. 86–92.
5. Мисько, М.В. Кредитная история: понятие и правовой режим / М.В.Мисько // Промышленно-торговое право. – 2011. – № 9. – С. 84–88.
Статьи в зарубежных научных изданиях, включенных в перечень изданий для опубликования результатов диссертационных исследований 6. Мисько, М.В. Значение системы кредитного информирования в условиях финансового кризиса / М.В.Мисько // Мировая экономика и международный бизнес: сб. науч. трудов. – Ч.5. – Москва, 2009. – С. 64–71.
7. Мисько, М.В. Роль кредитного информирования на современном этапе / М.В.Мисько // Известия ТулГУ. Экономические и юридические науки. – Вып. 1. – Тула: Изд-во ТулГУ, 2009. – С. 367–373.
Статьи в других изданиях 8. Мисько, М.В. Деятельность бюро кредитных историй в Республике Беларусь: проблемы и перспективы / М.В.Мисько // Фондовый рынок. – 2008. – № 11. – С. 23–27.
Материалы и тезисы конференций 9. Мисько, М.В. История возникновения кредитных бюро в контексте развития экономики / М.В.Мисько // Правовое обеспечение инновационного развития экономики Республики Беларусь: материалы междунар. научно-практ.
конф., Минск, 21 октября 2010 г. – Минск, 2010. – С. 218–220.
10. Мисько, М.В. Конституционный принцип неприкосновенности личной жизни и кредитное информирование / М.В.Мисько // Конституция Республики Беларусь и вопросы правоприменения: материалы круглого стола, Минск, 13 марта 2009 г. / Юрид. факультет Белгосуниверситета;
науч. ред.
Г.А. Василевич [и др.]. – Минск: Право и экономика, 2010. – С. 138–143.
11. Мисько, М.В. Правовые основы деятельности Информационного ресурса как специального субъекта кредитного информирования / М.В.Мисько // Актуальные проблемы развития правовой системы Республики Беларусь:
материалы Республиканской научно-практической конференции с международным участием, Минск, 26 октября 2012 г. – Минск, 2012. – С. 136– 137.
РЕЗЮМЕ Мисько Максим Владимирович Правовые аспекты кредитного информирования в Республике Беларусь Ключевые слова: кредитное информирование, кредитное бюро, кредитная история, кредитная информация, банковская тайна, кредитный регистр, Информационный ресурс, рейтинговая деятельность, скоринг.
Цель работы - разработка теоретических положений, направленных на оптимизацию кредитного информирования в Республике Беларусь, и формулирование на их основе предложений по совершенствованию законодательства и правоприменительной деятельности в указанной сфере.
Объектом исследования являются регулируемые нормами права общественные отношения, возникающие между соответствующими субъектами по поводу особого вида информации – кредитной информации.
Основу исследования составили общенаучные методы:
диалектический, исторический, методы анализа, синтеза, дедукции, индукции, сравнения, метод научной абстракции. Методологическая база дополнена частнонаучными методами: историко-правовым, теоретико-правовым, сравнительно-правовым, технико-юридическим, формально-логическим, системно-функциональным и другими методами.
Представленное научное исследование отличается новизной: ранее в подобном контексте исследования кредитного информирования не проводились.
Полученные результаты имеют теоретическое и практическое значение, могут быть применены при совершенствовании банковского законодательства, а также некоторых актов, относящихся к иным отраслям законодательства, при модернизации учебных курсов «Банковское право», «Гражданское право», «Предпринимательское право», разработке спецкурсов, посвященных теоретическим и практическим аспектам кредитных правоотношений.
Внесенные автором предложения применимы на практике.
РЭЗЮМЭ Місько Максім Уладзіміравіч Прававыя аспекты крэдытнага інфармавання ў Рэспубліцы Беларусь Ключавыя словы: крэдытная інфармаванне, крэдытнае бюро, крэдытная гісторыя, крэдытная інфармацыя, банкаўская тайна, крэдытны рэгістр, Інфармацыйны рэсурс, рэйтынгавая дзейнасць, скорынг.
Мэта працы - распрацоўка тэарэтычных палажэнняў, накіраваных на ўдасканаленне крэдытнага інфармавання ў Рэспубліцы Беларусь, і фармуліраванне на іх падставе прапаноў па ўдасканаленню заканадаўства і правапрымяняльнай дзейнасці ў названай сферы.
Аб’ектам даследавання з’яўляюцца рэгуляваныя нормамі права адносіны, якія ўзнікаюць паміж адпаведнымі суб'ектамі з нагоды асаблівага віду інфармацыі - крэдытнай інфармацыі.
Аснову даследавання склалі агульнанавуковыя метады:
дыялектычны, гістарычны, метады аналізу, сінтэзу, дэдукцыі, індукцыі, параўнання, метад навуковай абстракцыі. Метадалагічная база дапоўнена прыватнанавуковымі метадамі: гісторыка-прававым, тэарэтыка-прававым, параўнальна-прававым, тэхніка-юрыдычным, фармальна-лагічным, сістэмна функцыянальным і іншымі метадамі.
Прадстаўленае навуковае даследаванне вызначаецца навізной: раней у падобным кантэксце даследаванні крэдытнага інфармавання не праводзіліся.
Атрыманыя вынікі маюць тэарэтычнае і практычнае значэнне, могуць быць прыменены пры ўдасканаленні банкаўскага заканадаўства, а таксама некаторых актаў, якія адносяцца да іншых галін заканадаўства пры мадэрнізацыі навучальных курсаў «Банкаўскае права», «Грамадзянскае права», «Прадпрымальніцкае права», распрацоўцы спецкурсаў, прысвечаных тэарэтычным і практычным аспектам крэдытных праваадносін. Прапановы, якія ўнесены аўтарам, могуць прымяняцца на практыцы.
SUMMARY Misko Maxim Vladzimirovich Legal aspects of the credit informing in the Republic of Belarus.
Keywords:
credit informing, credit bureau, credit history, credit information, bank secrecy, credit register, information resource, rating activity, scoring.
The purpose of the dissertation is working out of the theoretical statements which have their target in improving the credit informing in the Republic of Belarus and thus, on their base, formulation of the variants for perfection of legislation and law-enforcement policy in the stated field.
The object of the research is public relationships regulated by the principles of law which occur between the corresponding subjects on the occasion of a special kind of information, thus, credit information.
The research contains general scientific methods such as dialectic, historic, analysis, synthesis, deduction, induction, comparison, method of scientific abstraction. The methodological data is expanded with such often occurred methods as historic- legal, theoretical – legal, comparative - legal, technical - legal, formal legal, system –functional and others.
The stated scientific research is remarkable for its novelty as similar researches have not been carried out before.
The received results have their theoretical and practical significance, they can be applied for improving the bank legislation as well as for some other statements which have a connection with other branches of legislation, for modernization of the educational courses such as “Bank law”, “Civil law”, “Business law”, working out of the special courses dedicated to the theoretical and practical aspects of the credit legal relationships.
The motions introduced by the author can be applied practically.